Кто такой AML Officer и зачем он нужен криптовалютным компаниям

Законы о борьбе с отмыванием денег направлены на то, чтобы остановить отмывание незаконных средств. Законодательные меры против отмывания денег принимают правительства отдельных стран и многонациональные организации, такие как FATF. Отмыванием денег называют процесс превращения «грязных» денег в чистые. Делается это путем сокрытия происхождения средств, смешивания их с законными транзакциями или инвестирования в законные активы. Криптовалюта – довольно привлекательный способ отмывания денег ввиду ее конфиденциальности, сложности получения средств и еще не сформировавшейся законодательной базы. Злоумышленники часто используют ее для отмывания огромных сумм. 

Законы о борьбе с отмыванием денег (AML) помогают бороться с оборотом незаконных средств. Данные законы требуют от компаний, работающих с цифровыми активами, обеспечения безопасности клиентов и борьбы с финансовыми преступлениями. Ввиду анонимного характера криптовалют их регулирование в значительной степени зависит от мониторинга поведения и личности клиентов. На то, чтобы начать эффективно выполнять свои функции в работе с криптовалютой, законам о борьбе с отмыванием денег потребовалось некоторое время. Технология блокчейн постоянно развивается, и процедуры AML также меняются вместе с мерами регулирования. Однако это не всегда имеет положительный эффект. Владельцы криптовалюты ценят анонимность и децентрализацию своих активов. По этой причине усиленное регулирование и документирование личности пользователей рассматривается как мера, противоречащая этике криптовалюты.

Тем не менее, очень важной является такая профессия, как AML Officer. Этот сотрудник должен быть у каждой компании, имеющей дело с криптовалютой и работающей по лицензии, особенно в иностранных юрисдикциях. 

Денис Макашов является генеральным директором Oxly GmbH. Компания зарегистрирована в Германии, а потому в штате, безусловно, имеется сертифицированный AML Officer. В ходе интервью Денис подробно рассказал о том, что представляет собой AML, а также для чего AML Officer нужен криптовалютным компаниям и какие функции он выполняет. 

 - Что представляет из себя AML в широком смысле понимания этого термина и какое отношение эта деятельность имеет к цифровым активам?

 - AML — аббревиатура, которую можно перевести, как Anti-Money Laundry – противодействие отмыванию денег. Полностью эта деятельность обозначается более длинно: anti-money laundering and counter-terrorist financing and counter-weapons of mass destruction financing (противодействие отмыванию денег, полученных преступным путем, противодействие финансированию терроризма и финансированию создания оружия массового уничтожения). Эта формулировка появилась в 1989 году в Париже по итогам создания международной неправительственной организации «The Financial Action Task Force» (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), сокращенно FATF.

Понятие KYC (Know Your Client/Customer) – Знай Своего Клиента, как официальное, появилось гораздо позже - в 2016 году в США. Департамент Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) ввел требования KYC, хотя раньше этот акроним в бизнес-обиходе уже использовался. AML – более широкое понятие и включает в себя KYC. Часто эти понятия путают и они, действительно, идут рядом рука об руку, однако между ними нет знака равенства, давайте разберем их подробнее.

 - Всем известно, что KYC является частью AML, но политика, направленная на противодействие отмыванию денег, включает в себя гораздо более широкий комплекс мер. Не могли бы вы рассказать о них подробнее?

 - Действительно, требования KYC – являются одной из составных частей комплекса мероприятий по борьбе с отмыванием денег (AML). Степень сложности процедуры может варьироваться в зависимости от клиента, но в общих чертах обязательные данные, которые захотят увидеть AML офицеры, выглядят следующим образом:

Для клиентов – физических лиц:

•  Ф.И.О.;
• Дата рождения;
• Адрес электронной почты;
• Номер телефона;
• Адрес проживания;
• ID (паспорт, права и т.п.).

Для клиентов – юридических лиц:

•  Учредительные документы;
• Информация о учредителях и конечных собственниках компании;
• Информация о директоре компании или законном представителе;
• Документы, подтверждающие адрес компании.

Это лишь часть документов, которые необходимо представить для прохождения процедуры. Конечный перечень гораздо шире. Также есть требования к форме документов. Некоторую информацию необходимо дополнять подтверждающими документами, например, когда речь идет о подтверждении адреса необходимо проверять оплату коммунальных/арендных платежей за офис компании. Большую часть данных так или иначе придется подтвердить с помощью фото или сканов документов, селфи с ними, верификации номера телефона через SMS. В некоторых случаях проводятся дистанционные или даже очные интервью. Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от различных факторов. Но все действия направлены на одну и ту же цель – узнать кто твой клиент, сбор и проверка данных о клиенте. Сюда же относится комплексная проверка и постоянный мониторинг. 

Итак, KYC – часть мероприятий AML, которая заключается в верификации персональных данных и, возможно, расширенной комплексной проверке (тут речь может идти, например, о проверке клиента по различным базам данных лиц внесенных в санкционные списки). AML же состоит из гораздо более широкого перечня мероприятий по противостоянию финансовым правонарушениям. К AML, например, также относится аудит программного обеспечения и документации проверяемой компании. То есть, кроме установления статуса клиента AML определяет легитимность оборота финансовых средств – они не должны быть получены преступным путем и не могут быть потрачены на противоправные деяния.

«Антиотмывочная» политика включает в себя более широкий, чем KYC, комплекс мер, например, для криптовалют:

• Мониторинг транзакций;
• Проверка криптовалюты на чистоту;
• Комплексная оценка рисков;
• Проверка источников поступления и кошельков или счетов получения средств и т.д.

Такой же частью общей политики AML считаются:

• CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента);
• EDD — Enhanced Due Diligence (расширенная проверка клиента);
•  KYCC — Know Your Customer’s Customer (знай клиента своего клиента).

Важно еще отметить, что в идеале, процедуры KYC и AML должны проводить разные сотрудники компании. Это нужно для минимизации рисков при проведении этих процедур.

 - Основная задача AML - противодействие процессу отмыванию денег. Не могли бы вы объяснить, как это осуществляется с использованием криптовалют? Какие методы или схемы используют преступники и мошенники?

 - Нужно сказать, что хоть и считается, что криптовалюты – это главное зло в преступном финансовом обороте, на самом деле это не так. В том числе и благодаря двум основным факторам: развивающемуся в этой сфере комплаенсу, и прозрачности блокчейна.

В начале сентября 2020 года организация SWIFT выпустила исследование, в котором рассказала, как отмывают деньги через криптовалюту. В докладе отмечается, что таких преступлений немного по сравнению с традиционными методами отмывания денежных средств. Сегодня криминалу становится все сложнее использовать крупные биржи с их AML процедурами. Вместо этого они используют небольшой набор сервисов, для которых отмывание криптоактивов основная деятельность. Как правило — это игровые платформы, миксеры и сервисы, расположенные в юрисдикциях с несовершенным регулированием.

 - Не могли бы вы привести какие-нибудь примеры масштабного отмывания денег с помощью криптовалют? Были ли какие-нибудь “громкие” случаи в истории?

 - Громкие случаи были в 2019-20 годах. Это, например, дело Кунал Калра, также известного как «Кумар», «шеклемейн» и «монстр». Он обвинялся в том, что отмывал деньги для частных лиц, в том числе торговцев наркотиками, через свой банкомат. Калра признался, что обменивал доллары на биткоины и обратно, не требуя от клиентов проходить обязательную процедуру идентификации. Другое громкое дело – арест Александра Винника, обвиняемого в отмывании денег через основанную им криптовалютную биржу BTC-е.

В начале июня 2021 года китайская полиция арестовала более 1100 человек, подозреваемых в использовании криптовалюты для отмывания денег от телефонного и интернет-мошенничества. Министерство общественной безопасности Китая сообщило, что было задержано более 170 преступных групп, причастных к использованию криптовалют для отмывания денег. Согласно официальному заявлению, преступники взимали со своих клиентов комиссию в размере от 1,5 до 5% за конвертацию незаконных доходов в криптовалюту через криптобиржи. Но в случае с Китаем нужно учитывать политическую подоплеку с гонениями на крипту в стране.

 - Должность человека, работающего в данной сфере, именуется  AML Officer. Для России это большая редкость, особенно, если речь идет о сертифицированном специалисте. Не могли бы вы подробнее рассказать об этой профессии? Для начала расскажите, на кого нужно учиться, чтобы стать таким специалистом и как происходит процесс сертификации?

 - Называть эту должность AML офицером принято, но не совсем корректно. С точки зрения языка «Officer» — это ответственный сотрудник. Но хоть, по сути, должность не имеет военного характера, AML офицер должен стоять на страже закона. Я бы не сказал, что AML офицер редкость для России. Такой сотрудник есть в каждом финансовом учреждении, также работает Росфинмониторинг, в стране уже давно существует ФЗ-115.

У нас особая ситуация, наша компания - это немецкое юридическое лицо, которое связано с криптовалютной деятельностью. Так, что для нас иметь в своем штате сотрудника с соответствующими компетенциями - это не прихоть, а необходимость. Для того, чтобы стать таким специалистом нужно пройти обучение в специализированном учебном заведении и сдать экзамен. Кроме того, для сертифицированных специалистов рекомендовано проходить ежегодные курсы повышения квалификации, которые позволяют владеть всей актуальной информацией.

 - Какими качествами должен обладать AML Officer? Есть ли какой-то перечень требований, которым должен соответствовать специалист?

 - Требования, предъявляемые к AML Officer продиктованы его непосредственной деятельностью. Он должен знать законы и нормативные акты, связанные с противодействием отмыванию денег и финансированию терроризма, разбираться в финансовом и налоговом законодательствах, хорошо разбираться в бизнесе компании, в которой работает. Нужно высшее образование, желательно Экономическое, так как оно ближе к финансовой сфере. Но также подходит и юридическое, поскольку необходимо знание законодательной базы и умение с ней работать.

В должностные обязанности сотрудника, ответственного за соблюдение антиотмывочного законодательства входит неукоснительное соблюдение компанией AML политики. Если такой политики не существует, она должна быть разработана. Такой сотрудник должен иметь достаточно полномочий и быть независимым от коммерческих показателей компании.

 - А перед кем отвечает AML Officer? Перед руководством компании или вышестоящими органами? С какими комитетами/ведомствами он работает?

 - С одной стороны AML Officer подчиняется руководству компании, с другой стороны он должен быть достаточно независим и взаимодействовать с государственными структурами. В Германии – это Федеральное управление финансового надзора (BaFin), которое занимается регулирование всей финансовой деятельности, в том числе криптовалютной, а также прокуратура, бундесбанк, куда при необходимости могут быть отправлены запросы. Тут важно отметить, что AML сотрудник несет персональную ответственность перед законом в случае каких-либо нарушений с его стороны.

В «Руководстве по борьбе с отмыванием денег для криптобизнеса» регулятор представляет три основные темы в сфере борьбы с отмыванием денег: 

• Управление рисками. Для каждой зарегистрированной криптокомпании в Германии важно иметь эффективную систему управления рисками, включая их анализ;
• Обязательства по надлежащей проверке клиентов. BaFin также предоставляет информацию об обязательствах по надлежащей проверке клиентов. Включая то, что криптокомпания в обязательном порядке должна верифицировать своих клиентов и партнеров;
• Отчеты о подозрительных действиях. Криптовалютная компания обязана сообщать обо всех подозрительных операциях в службу финансовой разведки Германии.

 - Насколько востребована эта профессия? Каждой ли криптовалютой компании необходим AML Officer и в каком случае могут потребоваться его услуги?

 - По закону, любая компания, которая хочет получить криптовалютную лицензию и заниматься деятельностью, связанной с оборотом криптовалют обязана назначить специалиста по соблюдению требований по борьбе с отмыванием денег. И поскольку крипторынок развивается, а требования финансовых регуляторов ужесточаются, эта профессия будет востребована

 - Теперь перейдем непосредственно к обязанностям. Что делает AML Officer, если рассматривать его деятельность не в широком смысле, а конкретно в разрезе криптовалютных компаний? Для чего нужен такой специалист?

 - Для того, чтобы контролировать внутреннюю политику по борьбе с отмыванием денег и соответствовать требованиям финансовой безопасности нужен такой специалист. Результатом его работы будут следующие факторы:

• Криптокомпания знает своих клиентов и гарантирует их юридическую чистоту;
• Активы, участвующие в сделках чисты;
• Финансовое законодательство соблюдается всеми сторонами;
• Криптокомпания может спокойно вести бизнес на международном уровне;
• Фиатные платежные системы и сервисы доверяют криптокомпании;
• Услуги компании не используются в незаконных целях (например отмывание денег).

 - Не могли бы рассказать подробнее о том, как происходит AML-проверка криптовалютных транзакций, а также какую информацию может получить специалист?

 - Блокчейн предполагает возможность узнать информацию о любой операции. Специалист, проводящий AML-проверку, использует различные сервисы, предлагающие доступ к истории транзакций и операций. В результате проверки транзакций он видит информацию о кошельках и транзакциях. Обладая такой информацией, можно оценить уровень риска, источники поступления и чистоту криптовалюты, объемы активов, их получателей и отправителей.

В своей работе мы практически ежедневно сталкиваемся с непониманием или даже неприятием принципов AML/KYC. Здесь хочется отметить, что, если вы собрались инвестировать в криптовалюты, то не стоит бояться процедур AML, скорее это индикатор того, что криптокомпания ответственно относится к своей работе и обеспечивает безопасное пространство для проведения взаимовыгодных операций.

 - Имеет ли AML Officer какие-то особые полномочия? Например, есть ли у него доступ к личным данным пользователей или другой секретной информации?

 - Специалист по комплаенсу не только отслеживает и обрабатывает финансовую, личную и прочую конфиденциальную информацию, взаимодействует с руководством компании и финансовыми органами. AML офицер обязан обладать достаточными полномочиями, чтобы гарантировать эффективное выполнение своих обязанностей. При этом, на него также возложены обязанности по соблюдению законодательства о нераспространении конфиденциальной информации.

 - Есть мнение, что необходимость следования принципам AML/KYC замедляет процесс торговли цифровыми активами. Так ли это на самом деле? И можно ли как-то избежать данной проблемы без ущерба вопросам безопасности?

 - Мне кажется, что это не так. Соблюдение политики KYC и AML пользователями криптовалют и криптокомпаниями, позволяет ускорить оборот криптовалют. В ущерб анонимности пользователи получают безопасность своих средств и больший набор инструментов для инвестирования. Так же на мой взгляд это должно повышать доверие между участниками рынка при взаимодействии с регуляторами.