В сегодняшних реалиях финансовые институты подвержены большому давлению и трансформациям. Все дело в постоянно меняющихся потребностях клиентов, технологическом прогрессе и цифровизации общества. Финтех проекты уже прочно вошли в сферу традиционных финансов и уже не кажутся чем-то фантастичным. Технология блокчейн успешно интегрируется в бизнес процессы, но и в банковской сфере она нашла свое применение. Но так ли это хорошо на самом деле? Этот вопрос стоит рассматривать как с точки открывшихся преимуществ и перспектив, так и со стороны возможных проблем.
Если раньше блокчейн воспринимался как “игрушка энтузиастов”, то сейчас он полноправно считается эффективным с коммерческой точки зрения решением, способным значительно удешевить, ускорить и сделать все бизнес-процессы гораздо более прозрачными. Банки занимаются активным изучением блокчейна и работают над его внедрением в свою систему. Особенно в этом преуспели финансовые учреждения в Китае и США. Можно наблюдать даже некую конкуренцию между мировыми банками за право называться самыми “технологичными” и “продвинутыми”.
Преимущества интеграции банков и технологии блокчейн
Технологический прогресс неизбежен. Финансовые учреждения вынуждены адаптироваться под возросшие потребности клиентов и меняющиеся условия. Чтобы понять, насколько хороши и полезны могут быть эти трансформации, мы спросили у экспертов, какие преимущества внедрения блокчейн-технологий в банковскую и финансовую сферу в целом можно выделить и какие возможности это открывает для пользователей.
Василий Кудрин, партнер, директор по инвестициям международной группы Lybrion, считает, что основные преимущества находятся в совершенствовании процессов (гибкое управление проектами, повышение производительности труда, сокращение конфликтов), оптимизации затрат (на персонал, налоги, логистику, посредников), улучшении контроля, прозрачности, отчетности. Также эксперт отметил, что имеются выгоды от географической распределенности процессов.
Роман Штых, предприниматель, CEO в MetaLamp, в свою очередь считает, что блокчейн технологии по своей задумке противоречат устройству банков. Банк - посредник, которые держит все деньги у себя и является оператором для своих клиентов, зарабатывая на комиссии и нанимая тысячи сотрудников. Блокчейн же, задумывался как автоматизированная система, которая в перспективе, может заменить банки, или свести их роль к минимуму.
При этом он добавил:
“Речь идет не о том, как банкам адаптировать под свои бизнес-процессы блокчейн, речь идет о том, чтобы банкам адаптироваться под меняющиеся условия среды. Вполне возможно, что со временем банки будут снижать свое влияние, сокращаться в численности и размерах. Или создавать свои собственные блокчейн-проекты.
Сложность как раз и состоит в интеграции этих двух миров. Не понятно как им проникать друг в друга, пока что они живут параллельно. Что будет дальше - мы увидим.”
Говоря о преимуществах использования блокчейна в финансовом секторе эксперт подчеркнул, что их тяжело объяснить среднестатистическому российскому гражданину. От так высказался по этому поводу:
“О преимуществах блокчейна часто говорят "Это быстрее", "Это безопаснее", "У блокчейна низкие комиссии". Но неужели кто-то в России, положа руку на сердце, может сказать, что он в текущей ситуации сталкивался с проблемами скорости, безопасности или высоких комиссии? Сейчас любой человек в пределах России может в один клик перевести практически любую сумму другому человек моментально, безопасно и без высоких комиссий. Но важно понимать, что мы заложники своего восприятия. В РФ очень высокий уровень развития банковского сектора. Во многих, даже развитых странах мира, это не так. Например, в Германии, вы столкнетесь с трудностями оплатой картой (не везде её принимают), перевод по мобильному банку могут идти несколько дней, по любому чиху нужно ножками идти в банк. Для России это уже дикость.
Несколько лет назад, моему знакомому выдали карту в немецком банке и лист с одноразовыми паролям для сняти денег с банкомата. Возможно, сейчас уже не так, а с ним это могло приключиться потому что он иностранный гражданин. Но звучит это всё равно впечатляюще. И если мы говорим про страны с такой финансовой системой, то тут преимущество блокчейна становится очевидным. Действительно, быстрее. дешевле и безопаснее.
Ну и в конце добавлю, что отсутствие посредничества в природе блокчейна, позволяет, конечно, легко переводить деньги зарубеж. Перевод в сети Etherium занимает до 5-10 секунд в любую точку мира, в то время когда перевод по SWIFT из РФ в ЕС идет до нескольких дней, да и то может не дойти.”
Марина Зюганова, управляющий директор по имущественным видам страхования компании «Ренессанс страхование», согласна с высказываниями предыдущих экспертов и также считает, что блокчейн, прежде всего, снижает риск ошибок и сокращает расходы на обработку данных. Кроме того, на платформе частично\полностью автоматизированы несколько важных процессов, в частности, формирование сертификатов, а также выплата страхового возмещения, что позволяет сократить срок получения компенсаций клиентом.
Михаил Аленушкин, управляющий фондом 3V FUND, так ответил на данный вопрос:
“В каком преимущественном явлении блокчейн-технологий и банковско-финансовой сферы можно социально убедиться, какие возможности это открывает для пользователей? Во-первых, это легкий доступ к финансовым услугам, во-вторых - скорость транзакций, третье – это быстро и дешево, т.е. комиссии не столь большие. Банки смогут убрать некоторых посредников, что значительно упрощает процессы, и сделают их дешевле.”
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain, выделил следующие преимущества интеграции блокчейна и банковского сектора: блокчейн позволяет проводить банковские операции практически мгновенно, снижает комиссии за транзакции, улучшает безопасность переводов, делает банки более независимыми от действий мировых финансовых регуляторов. Пользователи же могут получать переводы гораздо быстрее, чем раньше (если раньше международный перевод шел несколько дней, то теперь происходит мгновенно) и тратят меньше денег при оплате за услуги банков.
Ксения Артемьева, операционный директор финтех платформы “Фаст Ривер”, придерживается аналогичной точки зрения и отметила, что блокчейн технологии дают сильное преимущество для защиты от подделки данных:
“Благодаря множественным вычислительным операциям создается уникальная по своей надежности система взаимной проверки, скомпрометировать которую становится практически невозможно. К тому же вырастает и скорость таких операций и снижаются затраты на них. То есть основные плюшки для пользователей — надежной переводов, защиты от мошенничества, скорость и доступность.”
Денис Смирнов, управляющий ликвидностью EMCD, крупнейшего майнинг-пула в Восточной Европе, блокчейн-специалист, исследователь криптовалют, согласен с тем, что сфера применения блокчейн-технологий довольно широка, но в целом, блокчейн - это технология, благодаря которой финтех сможет получить просто реактивное ускорение.
По словам эксперта, одной из главных проблем на финансовом рынке является проблема доверия. Именно из-за того, что два человека не могут просто так совершить операцию между собой, без подтверждения и проверки, поэтому приходится прибегать к услугам посредников. Смарт-контракты - автоматические соглашения, выполняемые с помощью блокчейна без участия человека, позволяют автоматизировать все возможные проверки. Также блокчейн позволяет, например, децентрализовать хранение данных, снизив опасность взлома централизованных систем, цифровая идентификация, системы учета идентичности, голосования и многие другие области, где есть проблема доверия между участниками, могут быть кардинально оптимизированы.
Егор Абрамов, принципал Fort Ross Ventures, поделился своим мнением на этот счет:
“Хотя я считаю что блокчейн и финтех - это конкурирующие сущности, но все же банки и финансовые организации могут совмещать их в своей продуктовой линейке, это нормальная практика. Главная на сегодня проблема блокчейна - высокий барьер на вход за счет высокой стоимости транзакций и низкой производительности, а также ужасно плохого пользовательского опыта. И если первое решается совершенствованием самой технологии блокчейна, то второе остается на провайдеров услуг последней мили. И банки как раз являются такими провайдерами услуг. Они могут создать и предоставить своим клиентам удобные ИТ-решения и сервисы так, что людям не нужно будет самостоятельно отвечать за сохранность своих криптовалют, не нужно будет мучиться с неудобными web-интерфейсами современных распределенных приложений. При этом банки станут скорее сервисными организациями, потеряют контроль над платежной инфраструктурой.”
Георгий Галоян, основатель и СЕО DAO.vc, как и другие эксперты, одним из преимуществ блокчейна в банковской системе выделил прозрачность операций. Блокчейн позволяет отследить любую транзакцию, что делает невозможным отмывание денег через банки. Ранее уже всплывала информация, что большая часть денег отмывается именно через банки, а не через блокчейн. Блокчейн, в свою очередь, делает все транзакции отслеживаемыми и дает возможность блокировки правоохранительными органами.
Эксперт привел хороший пример: еще в прошлом году в целях борьбы с коррупцией Казахстан активно выступал за внедрение блокчейн-технологий на всех уровнях, в том числе в банковскую систему. Они говорили, что именно блокчейн позволяет прозрачно управлять деньгами, видеть, что и куда было отправлено, и быстро выявить ключевого получателя. Из этого можно сделать вывод, что банки будут продолжать активно внедрять блокчейн-технологии.
Вячеслав Цурка, CEO Tiger.Trade, в свою очередь считает, что преимущества блокчейна в банкинге очевидны — прозрачность, точность, уменьшенные банковские сборы, ускоренные транзакции и гибкие переводы средств:
“Для банков, которые хотят занять заметное место на рынке инвестиционных криптовалютных услуг, одной из наиболее важных задач на сегодня можно назвать хранение цифровых активов.
Пока для большинства финансовых организаций (скорее всего, для всех) это задача решается на аутсорсе силами сторонних поставщиков. Однако уже в скором времени ситуация поменяется. Отдельные игроки уже сейчас ведут соответствующие разработки. Так, американская компания WisdomTree Prime планирует к запуску в ближайшее время бета-тестирование цифрового кошелька на основе блокчейна, интегрированного в мобильное приложение. Это не только частный пример — это намек на то, что крипто кошелек очень скоро может стать обыденным компонентом в том числе и банковского клиентского интерфейса.”
Негативная сторона внедрения блокчейна в банковскую систему
Однако, технологический прогресс - это всегда сложно. Трансформация системы сопряжена огромным количеством проблем. К тому же, не финансовые институты готовы кардинально поменять отлаженные годами механизмы работы. Активной трансформации банковского сообщества за счет использования технологии блокчейн мешают опасения того, что отказ от традиционной бизнес-модели приведет к потере пользователями лояльности к брендам, что немедленно скажется на их капитализации. Никто не хочет терять прибыль в угоду новомодным тенденциям цифрового мира.
Мы также спросили у экспертов, какие еще минусы и проблемы внедрения блокчейна в финансовую систему можно выделить.
Марина Зюганова ответила на вопрос с точки зрения опыта работы их компании:
“В нашем случае бизнес-модель не потребовалось пересматривать настолько, чтобы поставить под удар лояльность клиентов к бренду. Напротив, уровень сервиса выше традиционного: с помощью блокчейна мы серьезно улучшили и автоматизировали существующие процессы, включая принятие на страхование и выплаты, исключили вероятность ошибок из-за человеческого фактора.”
Дмитрий Носков отметил, что в основном это проблемы безопасности транзакций и хранения средств - пока еще не придумано абсолютно безопасной системы, которая была бы полностью неуязвима для хакеров. Кроме того, анонимность транзакций создает риски использования денег для преступных целей. По словам эксперта, таких технологий побаиваются мировые финансовые регуляторы, так как они опасаются за утрату своей монополии. Именно поэтому они сами работают над запуском национальных цифровых валют и выступают против того, чтобы свои криптовалюты запускали крупные компании )например, Facebook, Telegram).
Роман Штых имеет альтернативную точку зрения на ситуацию:
“Если честно, я не слышал тезиса про то, что переход на блокчейн-технологии скажется на лояльности брендов тех, кто решил осуществить такой переход. Скорее наоборот, они привлекут всех тех, кто открыт к новым технологиям, но не знал к кому идти.
Минусов внедрения блокчейна в нашу повседневную финансовую жизнь, к сожалению, достаточно много. Но я бы назвал это не минусами, еще не решенными вызовами.
Есть проблемы технологического характера. Чтобы мы не говорили о безопасности блокчейн технологий, но заявлений о кражах и взломах на регулярной основе мы получаем именно из мира криптовалют. Когда мы последний раз слышали такие скандалы в традиционным банкинге? Проблема еще не решена, протоколы безопасности еще не окончательно сформированы, технология молодая, развивающаяся, а значит еще уязвима к атакам.”
Также эксперт обозначил проблему порога входа. Обывателю будет не так-то просто разобраться в хитростях блокчейна и привыкнуть к пока еще сложному пользовательскому опыту. Люди, конечно, не всегда и в традиционных финансовых институтах с легкостью разбираются, однако это компенсируется простым пользовательским опытом - мы все уже на интуитивном уровне умеем пересылать деньги, брать кредиты, создавать ИИС и пр. В криптомире для всех этих же задач нужно проделать более сложный путь.
CEO MetaLamp также добавил, что существуют проблемы организационного характера. Не понятно как интегрировать старый мир финансов и новый мир блокчейна. Они живут пока еще в параллельных вселенных. Перед обществом стоят большая задачи примерения этих миров и переноса всех данных, пользовательского опыта, уровня безопасности с традиционных систем на блокчейн системы. Кроме того, стоят проблемы перестройки бизнес процессов. Ведь если мы будем все больше имплементировать блокчейн в нашу жизнь, многие бизнесы будут вынуждены либо умирать, либо подстраиваться. Это процесс тоже не быстрый и не самый простой, не говоря о госрегулировании.
Егор Абрамов поделился своим мнением с читателями нашего журнала:
“Мы наблюдаем сегодня трансформацию ценностного предложения розничных банков. Если раньше его можно было описать как "Доверие", то сейчас как "Сервис". Появляется все больше нео-банков, которые конкурируют за счет сервиса, а не размера баланса или депозитной ставки. В этом мире значение бренда не размывается, но меняется. Если мы согласны с тем, что банки в мире блокчейна - это сервисные провайдеры, то их бренд точно так же важен, как он важен в мире нео-банков. Но традиционным банкам придется либо менять либо умереть.”
Василий Кудрин считает, что проблема потери пользователями лояльности к брендам в настоящее время затрагивает и волнует только ключевых бенефициаров централизованных систем (банки), остальные игроки в целом заинтересованы в изменениях и использовании децентрализованных финансов там, где это выгодно. Основные минусы внедрения блокчейн-технологий в банковскую систему связаны с необходимостью обучения и смены привычек большой массы игроков.
Ксения Артемьева в свою очередь выразила следующие опасения на счет проблем, которые могут быть вызваны интеграцией блокчейна и банковской системы:
“Если мы говорим о распределенный сетях — они требуют больших инвестиций в технологическую инфраструктуру со стороны всех участников цепи, что в конечном итоге может привести к удорожанию транзакций и убьет экономический смысл перехода.”
Георгий Галоян отметил, что эксперты в области блокчейн выделяют две основные проблемы:
- Низкая осведомленность о том, что такое блокчейн и как он работает. В России сейчас нет массового просвещения на эту тему, что приводит к непониманию и отвержению данной технологии среди основных масс населения.
- Отсутствие интернета. Далеко не все районы России имеют интернет. И это может стать серьезной проблемой в развитии блокчейн-технологий в финансовом секторе.
Эксперт также добавил:
“Когда Китай вводил свою цифровую валюту - цифровой юань — они проводили массовое обучение о том, как пользоваться цифровыми валютами, как работает блокчейн. Шла активная информационная политика, и это принесло свои плоды. Необходимо осознать, что нельзя вводить в обиход блокчейн, не давая информации и объяснений о том, как именно это работает. Поэтому сейчас первоочередный вопрос стоит в образовании людей.”
Вячеслав Цурка уверен, что глобально и сами бренды, и покупатели брендов только выигрывают от возможностей блокчейна. Например, в вопросе борьбы с контрафактом. В товарную бирку можно помещать чип для получения полного пакета данных о единице товара с возможностью сканирования информации с помощью мобильного приложения. Уникальная база данных может позволять разным участникам добавлять (но не удалять) информацию, может содержать опцию подтверждения подлинности продукта и включать подробную информацию о доступных услугах по уходу. Плюс подтверждать актуальность сертификата текущего владельца, отслеживать перемещение единицы товара от собственника к собственнику.
Перепродажа дорогих брендированных вещей — отдельный разговор. По данным консалтинговой фирмы McKinsey, в ближайшее десятилетие этот рынок вырастет на 10-15%. Аутентификация подлинности подержанных вещей — проблема как для реселлеров, так и для потребителей, которые хотят быть уверены, что покупают не подделку. И сканирование чипов может дать более полное и проверенное представление о том, что за товар перед вами. Всё это уже начинает потихоньку внедряться. Первенство, как и следовало ожидать, за самыми премиальными брендами. Уже существует блокчейн-консорциум Aura, запущенный в прошлом году, где представлены Prada, Louis Vuitton, Cartier и другие. Консорциум выпустил более 15 миллионов цифровых токенов, которые подключают единицы товара к порталу данных.
Эксперт подвел итоги своих размышлений:
“Если говорить о потенциале проблем широкомасштабного внедрения блокчейна в массовые финансовые транзакции, то пока блокчейн к этому точно не готов из-за отсутствия проверенных моделей внедрения таких технологий в массовые платежи. Нет пока в должном объёме и нужных специалистов. Однако для точечных операций — там, где выгода максимальна, а риск минимален, – блокчейн можно использовать уже сегодня.”
Денис Смирнов уверен, что проблема внедрения блокчейна заключается не в том, что снижается лояльность к брендам, а в том, что посредники станут не нужны. Вместе с тем, пока повсеместная интеграция криптовалют не наступила, посредники не утратят своей ценности, т.к. смогут как раз помогать пользователям интегрироваться в новую экосистему, став проводниками нового финансового мира. Но основной проблемой интекрации является отсутствие внятного понимания регуляции криптовалютного рынка, что является самым главным тормозом для интеграции криптовалют и блокчейна в финансовую экосистему. Вместе с тем, сегодня многие государства уже четко понимают те перспективы, которые открываются, поэтому стараются максимально форсировать принятие регуляторных норм.
Данатар Атаджанов, Brand Manager криптоплатформы OXLY.IO, так высказался по этому поводу:
“Я думаю, что отказ от новых технологий принесет традиционным банкам большие издержки с точки зрения ценности бренда, чем отказ от нововведений. Последние исследования показывают, что инвестор, во-первых, молодеет, во-вторых испытывает большой интерес к вложениям в криптовалюты. Традиционные финансы должны будут быстро адаптироваться, иначе они рискуют постепенно стать неактуальными. Именно поэтому все ведущие финансовые институты вынуждены не просто изучать блокчейн, что тоже происходит, но и стараться внедрять доступ к криптовалютам и их производным в перечень своих услуг. Пока это происходит осторожно, благодаря финансовым регуляторам стран, и мы видим постоянную работу центральных банков Европы и Америки, направленную на регулирование и адаптацию новых финансовых инструментов. Финансовые законодательства ведущих стран находится в постоянном движении и совершенствуется.”
Эксперт добавил, что регуляторные риски по-прежнему существуют. Регуляторы стараются идентифицировать всех пользователей финансовой системы и внедрить такие вещи, как требования KYC в свои интерфейсы любых сервисов, в том числе и криптовалютных. Другой риск - это большая ответственности пользователей, которые теперь безраздельно могут владеть своими активами, поэтому они должны убедиться, что хранят их правильно или используют безопасно.
