Со стороны Банка России неоднократно поступали предупреждения, что криптовалюты "несут значительные риски для финансовой стабильности страны и инвесторов". Центральный Банк скептически относится к инвестициям в цифровые валюты из-за их высокой волатильности и выступает против доступа к ним для неквалифицированных инвесторов.
По закону банк имеет право заблокировать счет, если считает, что по нему идут подозрительные операции. Центральный Банк квалифицирует операции с криптовалютами как подозрительные, согласно его рекомендации, выпущенной в 2014 году, где они попадают под антиотмывочное регулирование. Поэтому в последнее время участились случаи блокировки банками счетов пользователей за операции с децентрализованными цифровыми валютами.
Если вы столкнулись с тем, что банк заблокировал ваш счет за то, что вы проводили манипуляции с криптовалютой, то вам необходимо предоставить документы, которые подтверждают их законность.
Далее есть два варианта: либо банк снимает с вашего счета блокировку, либо продолжает блокировать его.
Прежде, чем мы рассмотрим, что делать во втором случае, попробуем понять, за что вообще вас могли заблокировать.
За что банки блокируют
В сентябре Банк России подготовил «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц». ЦБ призвал банки к выявлению счетов, с которых поступают платежи в сторону незаконных организаций. К ним он отнес, в числе прочих, обменники криптовалют.
Было предложено восемь признаков, по которым банкам надлежит идентифицировать нарушителей:
- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств, проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;
- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств, совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тыс. рублей в день, более 1 млн рублей в месяц;
- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств и списанием;
- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств;
- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету в указанный период;
- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) идивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами–физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
Что делать, если не виноват
Если вы не нарушили ни один из этих пунктов, но ваш счет заблокировали, то предоставьте банку все документы, которые доказывают легальность происхождения вашего дохода и объясняют ход ваших действий.
Банк может спросить, почему вы перемещаете криптовалюту через обменник как физическое, а не юридическое лицо. В этом случае вам важно знать и объяснить это банку, что деятельность, связанная с обменом криптовалют действующим законодательством не урегулирована, и соответствующего ОКВЭД пока не предусмотрено. Владение и реализацию цифровых валют существующий закон не запрещает.
Если же банк не принимает ваши объяснения и доказательства, вам придется затребовать у банка обоснование отказа. С этим обоснованием вы можете направить официальную претензию банку с указанием на то, что имеете право обратиться в суд.
Обычно банки предпочитают не доводить дело до суда, потому что уже было много случаев, когда они проигрывали из-за того, что предъявляли нечеткие претензии к “нарушителям”.
Если же в вашем случае, банк все равно не сдается, идите к юристам и вместе с ними готовьте документы для обращения в суд. Положительные прецеденты есть.
Не соглашайтесь закрыть счет и перечислить остаток средств по счету в другой банк, если не хотите попасть в стоп-лист (межбанковский реестр недобросовестных клиентов) и под надзор Росфинмониторинга.
Предупредительные меры
Есть несколько мер, которые вы можете предпринять, чтобы не получить от банка блокировку счета за операции с криптовалютами. Их соблюдение не дает вам гарантий, но может снизить риск попадания в подобную ситуацию.
Не пользуйтесь услугами банков
Используйте альтернативные способы вывода. Например, через платежные системы, такие как PayPal или наличными через почтовый перевод в Webmoney или Western Union.
Используйте только личные карты, если не зарегистрированы как ИП
Не давайте никому повода обвинить вас в незаконном предпринимательстве. Используйте несколько карт в разных банках.
Реже проводите сделки
Редкие сделки легко интерпретировать как инвестиции, но частые могут поставить вас под удар, если вы не зарегистрированы как ИП.
Не торопитесь выводить средства
Вывод крупной суммы сразу после ее получения - это подозрительно для банков. Не выводите всю сумму сразу, если она крупнее 50 тыс. руб., разбейте на несколько частей и переводите с частотой в одну-две недели.
Документируйте свои действия
Делайте скриншоты проводимых вами транзакций, заказов на обмен, личного кабинета биржи, электронных писем. Если это потребуется, вы можете попросить банк сравнить суммы и даты переводов на скриншотах с поступлениями на счет.
Заплатите налоги
Это не защитит вас от блокировки, но может помочь оправдаться, если банк подаст на вас жалобу в налоговую.
Заключение
Банкам выгодно, чтобы вы оставались их клиентом, а они зарабатывали на комиссиях, обслуживании счета и кредитах. Счета блокируют, чтобы перестраховаться. И в их, и в ваших интересах, чтобы вы нашли общий язык и смогли доказать, что являетесь законопослушным гражданином и ничего не нарушали.
Банки придерживаются нейтралитета в отношении децентрализованных цифровых валют. Но они часто перестраховываются, чтобы обезопасить себя от недовольства регулятора. До тех пор, пока не появится детально проработанное работающее законодательство, вывод криптоденег в фиат будет оставаться рискованным мероприятием, даже если речь идет о незначительных суммах.
