Финансовые технологии (FinTech)

• Современные финансовые технологии: история
• Развитие финтех: самые перспективные финансовые технологии
  • Современные банковские технологии: бесконтактные платежи и IoT
  • Финтех инновации: персонализация
  • Новые банковские технологии: цифровые банки
  • Финтех стартапы против банков
  • Новые финансовые технологии: искусственный интеллект и роботизация
• Финтех и блокчейн (fintech & blockchain)
• Финтех стартапы в России
• Fintech Russia
• Как запустить финтех стартап: с чего начать зарабатывать?
• Работа в fintech компании: что я могу сделать прямо сейчас?

Fintech - развивающаяся отрасль, которая использует технологии для улучшения деятельности в области финансов. Использование смартфонов для мобильного банкинга, инвестирования, онлайн-кредитования и криптовалют являются примерами технологий, направленных на то, чтобы сделать финансовые услуги более доступными для широкой публики. Финтех компании состоят как из стартапов, так и из созданных финансовых институтов и технологических компаний, пытающихся заменить или расширить использование финансовых услуг, предоставляемых существующими компаниями.

Современные финансовые технологии: история

Финансовые технологии применимы к любым инновациям, связанным с финансовыми транзакциями, будь то личное или деловое использование. Финансовые технологии, инициированные рождением кредитной карты (1950-е годы) и банкоматов (1960-е годы), с тех пор разрушили наш мир.

Раньше было время, когда технологии касались только операций бэк-офиса банков или компаний, торгующих акциями. Интернет-бум и рост мобильных вычислений привели к тому, что финтех стал продолжающейся глобальной революцией. Сегодня финтех действительно занял важное место в современном цифровом мире. Благодаря расширяющемуся семейству надежных технологических инструментов для личных и коммерческих финансов, его использование и влияние будут расти.

Длинная цепочка достижений в сфере финансовых технологий положила начало мощной концепции безналичного общества. Об этом уже давно говорили почти все. Но признаки указывают на то, что мы будем с наличными деньгами дольше, чем предполагалось.

Развитие финтех: самые перспективные финансовые технологии

Технологии больших данных и их анализа, искусственный интеллект, роботизация, биометрия. А еще облачные технологии, открытые интерфейсы, технологии распределенных реестров — индустрия финансовых технологий представлена огромным количеством решений и сервисов. Вынуждая банки приводить свои процессы в соответствие с новыми реалиями, финтех-проекты увеличивают конкуренцию на финансовом рынке, что, в конечном итоге, приводит к выигрышу клиента.  

Современные банковские технологии: бесконтактные платежи и IoT

Новые технологии в финансовой сфере появляются постоянно. «Умных» гаджетов становится все больше. Многие из них работают в связке друг с другом. А в ближайшие 5-10 лет нам стоит ожидать настоящего бума развития IoT. Соединение IoT с технологиями бесконтактных платежей — тренд, набирающий обороты. Идея встроить кредитную карту в вещи, которыми мы пользуемся уже реализована. Оплатить покупки с помощью смартфона и «умных» часов можно в любом магазине. Скоро эта функция может появиться и у других устройств.

Так, на фестивале South by Southwest в Австралии Visa явила миру прототип солнцезащитных очков с функцией бесконтактных платежей. Очки, получившие название WaveShades, позволяли посетителям фестиваля оплачивать покупки через POS-терминалы. Вполне вероятно, что в перспективе подобные вещи заменят банковские карты полностью.

Финтех инновации: персонализация

Банковские технологии - это совокупность информационных технологий. Это компьютерные программы, внутренние процедуры и модели, связанные с управлением рисками. Важную роль во всей этой системе играют средства защиты. Для этого используются методы криптографии. Большое значение в сфере кредитно-финансовых учреждений придается безопасности. Активно применяются технические средства, способствующие надежной защите кредитных карт, баз данных, а также банкоматов и кассовых узлов.

Поставщики, внедряющие финансовые технологии, делают акцент на персонализацию услуг. В исследовании The Boston Consulting Group персонализация названа одной из основных мировых тенденций развития розничного банкинга. Персонализации подвергаются сайты, контент email-сообщений и приложений, послания в платных медиа. А также скидки, уведомления о распродажах, рекомендации товаров и услуг, а также счета и напоминания о доставке. И, конечно же, сообщения в соцсетях и чатботах. Персонализация становится во главу угла, это долгоиграющий тренд, который будет оставаться восходящим еще очень долго.

Новые банковские технологии: цифровые банки

За последние несколько лет в мире вырос целый класс банков нового поколения – полностью цифровых структур, которые делают ставку только на удаленное взаимодействие с клиентами. Финтех банки нового типа предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий (или вообще их отсутствие), а также более высокий класс обслуживания и поддержки.

Среди них наиболее известен банк Fidor, основанный в 2009 году в Мюнхене. Банк имеет полную лицензию и работает в digital-only формате. Даже выдача наличных там реализована оригинально. Можно сгенерировать штрих-код в приложении Fidor Smart Banking, показать его в любом магазине-партнере и получить на руки от 50 до 999 евро.

Компания финтех LikeBank — виртуальный банк с искусственным интеллектом — была создана для того, чтобы избавить людей от бумажной рутины. Все взаимодействие с ним происходит в мессенджерах. Это дает возможность пользоваться банковскими услугами на любом устройстве без необходимости скачивать и обновлять приложения или ждать загрузки сайта. LikeBank позволяет управлять финансами при помощи чат-ботов в Telegram, Viber, WhatsApp, Line и Messenger от Facebook. Вы можете использовать один из мессенджеров или переключаться между ними, когда захотите. Нужно выставить счет на оплату? Просто отдайте команду помощнику прямо в чате. Это можно сделать как голосом, так и в письменном сообщении, в свободной форме. Вы отдаете команду, LikeBank мгновенно создает счет, тут же отправляет его вашему заказчику, отслеживает статус счета и информирует вас о поступлении средств.

Поначалу игроки, заполнившие рынок финтех, отнеслись к цифровым банкам с явным скепсисом. Мало кто воспринял их всерьез. Однако формат digital-only практически сразу стал прибыльным и активно растет, продолжая экспансию во все сегменты финансового рынка. Огромный интерес к нему подтверждается исследованиями, проведенными Facebook и MasterCard. Они показали, что большая часть молодых людей в США (примерно 92%) не доверяет традиционной банковской системе и все чаще прибегает к новым финтех-сервисам. Около 68% опрошенных считают, что банки недостаточно понимают их потребности, а современная финансовая система неэффективна и не соответствует новым реалиям. 45% готовы перейти от традиционной банковской системы к альтернативным финтех-решениям..

Финтех стартапы против банков

Финтех-проекты могли бы составить угрозу банкам, постепенно отнимая у них долю рынка так называемого безрискового транзакционного дохода. Например, сервис дешевых денежных переводов в мессенджерах мог бы претендовать на долю от 1%-ной комиссии, которую Сбербанк берет за переводы между своими же клиентами.

Однако пока финтех-проект не может самостоятельно получить банковскую лицензию, ситуация серьезно не изменится. В ближайшей перспективе сценарий будет выглядеть как сотрудничество между стартапами и банками. Проекты будут предоставлять банкам различные инновационные решения, а банки давать доступ к своей клиентской базе. Клиенты финтех-стартапов, запускаемых на лицензиях существующих банков, формально остаются клиентами этих банков.

Новые финансовые технологии: искусственный интеллект и роботизация

Уже давно никого не удивляют новости про автомобили с автопилотом или про роботов-официантов. Роботизация финансового сектора также идет полным ходом.

Так, Сбербанк объявил о том, что планирует освободить 3 тысячи юристов и передать создание исковых заявлений роботу. Bank of America начал использовать машинного обучения для анализа валютных стратегий. Известно о планах ведущих японских банков провести апгрейд около 30 тысяч рабочих мест. По мнению банкиров, традиционная бизнес-модель больше не позволяет им наращивать прибыль.

Чат-боты постепенно заменяют колл-центры и сотрудников клиентского сервиса. Если раньше человек, позвонивший в контактный центр, общался с сотрудником банка, то сейчас он общается с роботом. От него он получает всю необходимую информацию и сервис. Общение может быть построено в виде SMS-сообщений или в виде текста, который можно набить в чате. Чтобы «понять» человеческую речь, бот сопоставляет сказанное с образцами фраз, определяет тему запроса и выполняет действие. При этом у пользователя возникает ощущение, что он взаимодействует не с машиной, а с реальным человеком. В будущем по мере улучшения финансовых технологии роль ИИ в них будет только расти. Это вопрос времени.

Финтех и блокчейн (fintech & blockchain)

Блокчейн как технология-феномен находит активный отклик у организаций. За последние пару лет они перешли от стадии скептического отношения к технологии к стадии практической имплементации ее в бизнесе или повседневной жизни. Правовое регулирование основанных на блокчейне продуктов и услуг отстает от темпов развития самой технологии, но такое регулирование уже существует во многих развитых правопорядках. Обширность применения блокчейна и его прикладная ценность в условиях цифровизации мира очевидна. Хотя степень его практической имплементации зависит от множества факторов, включая регуляторные требования, которым необходимо соответствовать. В данном исследовании мы рассказываем о потенциальных юридических проблемах, с которыми может столкнуться разработчик блокчейн-решений.

Интерес Финансовых организаций к блокчейну не ослабевает, но меняется формат взаимодействия с технологией. Интенсивность взаимодействия с технологией растет. Если с 2017 года по 2020 год основным приоритетом банков было изучение блокчейна. То вв 2021 году произошло смещение фокуса на патентование изобретений. «Блокчейн-революция» продолжается и переходит на новый уровень, несмотря на снижение количества публичных блокчейн-проектов. Крупнейшие банки и другие финансовые институты мира продолжают активно работать с технологией.

Формируются группы Финансовых организаций со своими предпочтениями в отношении форматов взаимодействия с блокчейном. Среди банков и финансовых организаций выделяются: 

• Ученые (делают акцент на патентовании изобретений).
• Практики (предпочитают инвестировать и применять блокчейн на практике).
• Флагманы (выбрали кросс-подход и активно взаимодействуют с технологией по всем возможным форматам).
• Последователи (еще не определили для себя основной формат взаимодействия).

Остается открытым вопрос, какой формат взаимодействия с технологией блокчейн станет наиболее эффективным.

Основными очагами «блокчейн-революции» в финансовой индустрии к 2021 году стали США, Китай, Япония, Франция и Канада. Сбербанк в России, Государственный банк Индии, ING Group в Нидерландах — примеры компаний, в одиночку выводящих свои страны в число лидеров применения и изучения блокчейна. Такие банки и Финансовые организации в перспективе могут стать финтех-монополистами в своих странах.

Финтех стартапы в России

Особенностью российской финтех-индустрии является концентрация технологических компетенций непосредственно в банковской системе. Это объясняет, почему сегмент самостоятельных финтех-проектов (до 300 компаний) пока слабо развит по сравнению с другими зарубежными рынками, например, США, Великобритании, Сингапура и др. Банки же (например, "Сбербанк", ВТБ, "АК Барс" и др.) сами активно внедряют финансовые технологии.Они покупают перспективные стартапы или заключают стратегические партнерства, реализуют акселерационные и инкубаторские программы. Ключевая причина сложившейся ситуации – отсутствие интереса зарубежных и российских инвесторов к отечественным стартапам, а у традиционных игроков есть мощная ресурсная база.

Поддержку рынку оказывают институты развития (Фонд "Сколково", ФРИИ, Ассоциация ФинТех и др.) в форме грантов, участия в капитале портфельных компаний, предоставления льготных кредитов. Альтернативные инструменты привлечения капитала (краудфандинг и краудинвестинг) пока только развиваются. Инвестиции в финтех растут, а потому отрасль развивается. 

Российский финтех-рынок высоко сегментирован. Направления, над которыми работают банки и российские финтех-компании, сходны с общемировыми. Это – платежи и переводы, цифровой банкинг, финансирование, управление капиталом, поддержка бизнеса, страхование, регулятивные технологии. 

Наиболее перспективными сегментами являются платежи и переводы (8,8 трлн долл. в 2025 г.); финансирование (84,3 млрд долл. в 2025 г. – самый крупный сегмент); управление капиталом (2,6 млрд долл. в 2025 г.) и страхование (1,5 млрд долл. в 2025 г.). Они будут активно развиваться в ближайшем будущем в РФ, по мнению аналитиков EY. При расчете показателей учитывался потенциал финтех-стартапов, российских технологичных банков и прочих традиционных финансовых организаций.

Fintech Russia

Ассоциация ФинТех (официальный сайт https://www.fintechru.org/) основана в конце 2016 г. по инициативе Банка России и участников финансового рынка. Это площадка для конструктивного диалога всех представителей отрасли: банков, страховых и ИТ-компаний, телекомов, финтехов и регулятора. Здесь формируется экспертная оценка инновационных технологий с учетом международного опыта, а также разрабатываются концепции финансовых технологий и подходы к их внедрению. Ассоциация объединяет крупнейшие компании страны. На сайте вы можете почитать последние новости финтеха и  ознакомиться с направлениями деятельности ассоциации. 

Как запустить финтех стартап: с чего начать зарабатывать?

1. Изучить рынок и тренды. Для этого стоит подписаться на тематические ресурсы. Об индустрии финтеха пишут в Rusbase, VС.ru, Habr, Forbes, Forklog, DeCenter, РБК.
2. Изучить лучшие маркетинговые кейсы. Финтех продукты продвигаются на рынке также, как и все остальные. Просто начните постить полученные вами у выбранной компании-партнера промо-материалы о продукте или услуге в ваших соцсетях.
3. Сделать анализ, какие из опубликованных вами постов сработали лучше всего. Поймите откуда люди начали переходить на сайт компании-партнера и совершать покупки или пользоваться услугой. Сосредоточьтесь над постами именно в этих соцсетях, ведь это значит, что они уже приносят вам прибыль! Всегда помните о законе Парето (20% усилий дают 80% результата), не постите просто ради постинга. Перед любым действием задавайте себе вопрос: «Я делаю это, чтобы что?». Опирайтесь на цифры и факты. 

Работа в fintech компании: что я могу сделать прямо сейчас?

• Найдите сильный проект с уже готовой инфраструктурой, не требующий ваших вложений.
• Изучите проект и вникните в структуру, разберитесь, как генерируется доход, за счет каких усилий. Как вы и ваши партнеры могут увеличить его. 
• Пройдите регистрацию в реферальной программе проекта. Получите свою персональную реферальную ссылку с личным кабинетом сети рефералов. В нем вы будете отслеживать прирост людей к сети, генерацию дохода и развитие вашего бизнеса.
• Обучившись всем тонкостям работы в финтехе, нужно научить этому своих приглашенных рефералов.

Не обязательно наличие стартового капитала и опыта ведения бизнеса. Примените то, что вы уже знаете. Важнее быть в курсе новых технологий, держать руку на пульсе, видеть потенциал, иметь гибкое мышление и способность выходить за рамки привычных путей развития. Если в вас не иссякли жажда знаний, смелость и открытость инновациям, возможно, вы следующий успешный финтех предприниматель 21 века.