Финтех трансформирует финансовую индустрию, и организации, занимающиеся разработкой блокчейн-технологий в этой области, теперь имеют значительное преимущество. Скорость и масштаб этих изменений будут зависеть главным образом от пользователей и того, как быстро и легко они примут эту новую экономику. Финансы - одна из отраслей, которая первой начала внедрять IT, и обычные пользователи стали получать от этого выгоду. Финтех - это инновационные технологии, которые компании могут использовать для улучшения своей работы. Стоит отметить, что блокчейн играет в этом далеко не последнюю роль.
Как блокчейн меняет финансовую экосистему
Блокчейн в финтехе может обеспечить более эффективную работу по оказанию банковских услуг: от снижения затрат до минимизации бюрократии в традиционной финансовой системе, что принесет пользу как банкам, так и клиентам. Блокчейн поможет оказать противодействие мошенническими операциями, позволяя финтех-компаниям обмениваться безопасными данными через децентрализованную сеть. Все это обеспечит высокий уровень прозрачности работы финансовых учреждений.
Сейчас в банковской сфере наблюдается цифровой бум. Блокчейн-технологии активно используются для автоматизации и цифровизации бизнес процессов и т. д. Мы спросили у экспертов, где конкретно они нашли применение и в чем конкретно проявляется связь между финтехом и блокчейном.
Василий Кудрин, партнер, директор по инвестициям международной группы Lybrion, согласен с тем, что блокчейн нашел активное принятие и применение в финтехе. В первую очередь в денежном обращении и в сфере децентрализованных финансов. Банковская деятельность исторически централизована, поэтому развитие этого направления проходит альтернативно, конкурентно. Банкам сложно и в целом невозможно в силу законодательных ограничений меняться и использовать web3-наработки для совершенствования своих процессов и создания новых продуктов. Большинство банков не понимают, как здесь интегрироваться, и не предпринимают рациональных действий. Пока наиболее продвинутые из них либо открывают свои блокчейн-подразделения, которые пока лишь накапливают компетенции, либо приобретают доля в централизованных организациях, обслуживанию крипторынок, в частности доля в биржах.
По словам эксперта, наиболее успешные блокчейн проекты в сфере децентрализованных финансов, которые вытесняют традиционные банковские продукты и процессы, представлены на первых местах в рэнкингах CoinMarketCap и CoinGecko, и искать здесь специфические истории нет смысла. Это и есть экосистемы, трансформирующие финансовую сферу.
Данатар Атаджанов, Brand Manager криптоплатформы OXLY.IO, согласен с тем, что финтех – передовая отрасль финансовой системы. Эксперт также отметил, что финансовый или бухгалтерский учет – это как раз та сфера, где блокчейн активно используется:
“Каждая запись уникальна и находится в открытом доступе, поэтому учет становится очень простым и, скорее всего, может быть полностью автоматизирован. Это может значительно сократить издержки на человеческий капитал. Кроме того, блокчейн может обеспечить всем желающим равный доступ к финансовым услугам, независимо от того, кто вы есть — он просто следует предопределенным правилам, которые одинаковы для всех.
Я думаю, что скорость и прозрачность и безопасность операций в ближайшем будущем позволит блокчейну заместить традиционные банковские инструменты в платежах, особенно трансграничных. Пока блокчейн делает в этом направлении первые шаги, но за ним будущее.”
Роман Штых, предприниматель, CEO в MetaLamp, считает, что, говоря о современных финансах нужно понимать, что сейчас не рынок двигает технологии, как это было 15-20 лет назад, когда вся банковская сфера автоматизировалась и создавала запрос на технологические решения, а наоборот - технологии двигают финансы. Нельзя не заметить, как новые технологические решения создают тренд на развитие финансов, и уже современные финансовые институты вынуждены подстраиваться под движение технологий. Блокчейн - это, пожалуй, самый яркий пример такого влияния технологий на индустрию. Можно наблюдать как крупные игроки (Mastercard, Visa, Google, Минфин РФ и пр.) учатся взаимодействовать с этим явлением, пытаются под него подстроиться. Государство думает о регулировании, финансовые организации - о том, как оседлать созданные финпотоки. Нужно понимать, что технология блокчейна применяется не только в финансах. Но если мы говорим о блокчейне именно в разрезе криптоактивов, то конечно, блокчейн входит в понятие "финтеха", т.к. является технологическим решением для финансового сектора.
По мнению эксперта, вопрос: "Какое применение блокчейн-технологии нашли в банковской сфере?", - не совсем корректен, потому что банки, какими все их представляют, работают принципиально по-другому. Они, будучи по своей сути централизованными крупными корпорациями с конкретными центрами принятия решений, не могут адаптировать под себя блокчейн-технологии, которые является децентрализованными, автоматизированными финансовыми операторами. Поэтому сейчас все традиционные финансовые институты мира ломают голову над тем, как грамотно встроиться во всю инфраструктуру блокчейна, но принципиальных проблем здесь очень много. В некотором смысле, блокчейн задумывался как "убийца" банков. Потому что банки по своей сути являются посредниками между людьми. А зачем вам посредники, когда есть автоматизированные системы, которые потенциально могут взять на себя те же обязательства, но не брать с вас огромные комиссии.
Роман также добавил:
“Если бы я описывал отношения традиционных финансовых институтов и блокчейна, я бы сказал что они находятся на этапе раннего "конфетно-букетного" периода, где кавалером выступает именно традиционные институты, а блокчейн, скорее, прохладно настроенная особа. Это продиктовано тем, что блокчейн без традиционной системы финансов развивается и чувствует себя уверенно, а вот традиционные институты просто теряют деньги и проигрывают часть рынка.
Примеров проектов на блокчейн-технологиях не пересчитать, каждый день появляется что-то новое. Есть проекты, которые технологически переосмысляют традиционные механизмы обмена деньгами - обменники, биржи, займы (например, Binance, MakerDAO, Uniswap). Но в то же время появляются проекты, которые принципиально меняют подход к инвестициям, управлению рисками и гарантиями. О каждом из таких проектов можно писать отдельные статьи, т.к. механизм работы таких сервисов может быть не самым очевидным.”
Вячеслав Цурка, CEO Tiger.Trade, согласен с тем, что технология блокчейна уже давно активно используется в финансовой отрасли. По прогнозам, к 2026 году рынок банковских блокчейн-услуг будет выше уровня в $22,5 млрд. На данный момент, по данным Thecoinrepublic, более 20% банков США, включая сетевых гигантов вроде Citi и JP Morgan, интегрировали блокчейн в свою финансовую архитектуру. Банки, будучи традиционно на передовой финансовых инноваций, стремятся обновить свои технологии для повышения безопасности транзакций. Кроме того, так они снижают издержки при проведении транзакций и хранении данных.
Другой момент, который пока еще не начал реализовываться - полное погружение финансовых институтов в блокчейн. Это когда речь идет не просто о банке с внедренными блокчейн-технологиями внутрь стандартной архитектуры, а когда финансовое учреждение может осуществлять полный комплекс услуг в мета-пространстве. Но под силу ли это современным цифровым банкам? К сожалению, современный цифровой банк мало чем отличается от банка с физическими офисами. Но очевидно, что большая часть известных нам цифровых банков справится с DeFi. А просто банковские обслуживающие офисы внутри мета-миров — это никому не интересно. Потому что это то же самое, что и мобильное банковское приложение в смартфоне.
Эксперт подчеркнул, что таким образом в метавселенную традиционному цифровому банку просто так со старым подходом не зайти. Нужно подходить к вопросу творчески, инновационно, исходя не из консервативного пакета банковских услуг, а из потребностей пользователей метамиров. Одним из перспективных направлений можно назвать кредиты на покупку земель в метамирах — с учётом того, что цены на виртуальные земли выросли на 700% в 2021 году. И этот рост вызван не столько ценовыми спекуляциями, сколько беспрерывно растущим набором инструментов для монетизации виртуальной земли.
Егор Абрамов, принципал Fort Ross Ventures, не отрицает факт того, что некоторые компании пробуют использовать технологии Блокчейна для оптимизации своих бизнес-процессов. Однако сам он относится к этому довольно скептически:
“В моем понимании, никому до сих пор не удалось придумать работающий бизнес-кейс такого рода. Я не знаю ни одного успешного B2B блокчейн-проекта (успешного = прибыльного, масштабируемого, тиражируемого среди большого числа корпоративных заказчиков).
Это происходит по двум причинам. Первая - блокчейн "живет" только в публичном децентрализованном пространстве. А корпорации не готовы работать на публичных версиях блокчейна и пробуют делать частные сети. Проблема в том, что открытость и публичность - главная ценность блокчейн технологии. Когда этого нет, непонятен смысл ее использования, она в общем то плохо и медленно работает, имеет высокий барьер на вход и т.д. Вторая причина - блокчейн это не "фича" для обогащения финтех-услуг. Блокчейн - это технология, заменяющая финтех во всем объеме. Это не взаимодополняющие, а, наоборот, в существенной степени несовместимые сущности.”
Ксения Артемьева, операционный директор финтех платформы «Фаст Ривер», сделала акцент на том, что банкинг действительно активно превращаться в финтех - активно внедряются современные технологии. Например, то же искусственный интеллект составляет оптимальные маршруты доставки финансовый продуктов через курьеров-представителей, скоринг-алгоритмы оценивают кредитоспособность клиентов, а биг-дата оптимизирует маркетинговые компании. Вместе с этим банк — это место, которому люди и компании доверяют свои деньги. Они должны быть надежно защищены. И в этом плане блокчейн технологии находят свое применение в банкинге — в качестве нового способа организации хранения и защиты данных. Так, например, банки хранят биометрические и другие сенситивные данные клиентов — в основе системы лежит криптографические системы, построенные на блокчейне.
Кроме того, эксперт добавила, что уже сейчас активно внедряются в документооборот цифровые подписи, их системы построены также на блокчейне. Но возможности применения блокчейна в финансах куда шире: технологию можно использовать как платформу решений для контроля финансовой отчетности банка, улучшения качества аудита, построения системы надежного документооборота, обеспечения и удешевления обмена достоверной информацией о движении денежных средств.
Финтех и блокчейн: варианты использования
Давайте рассмотрим кейсы использования блокчейна, которые могут принести реальную пользу для финансовой сферы:
- Снижение затрат на переводы и транзакции за считанные минуты. Перевод средств или активов всегда был трудоемким процессом. Иногда отправка всего 100 долларов может занять целую вечность. С блокчейном, реализованным в финтех-приложениях, отправка денег, независимо от суммы, происходит намного быстрее. Более того, финтех-приложения на основе блокчейна могут значительно снизить транзакционные издержки, обеспечивая прямые транзакции P2P, исключающие любого посредника.
- Безопасность. Блокчейн позволяет пользователям оставаться анонимными, а также гарантирует защиту личных данных.
- Смарт-контракты. Это самоподдерживающиеся протоколы , реализованные в компьютерном коде в сети блокчейна. Смарт-контракты позволяют выполнять транзакции без участия третьих лиц, обеспечивая при этом высокий уровень безопасности.
- Глобальная сеть без географических ограничений. Поскольку блокчейн основан на Интернете, для его работы не требуется какой-либо специальной настройки. Благодаря децентрализованным системам финтех-компании, основанные на блокчейне, могут превращать глобальные транзакции в быстрые, обычные протоколы с единственным требованием — доступом в Интернет.
- Протоколы аудита. Создание приложений на основе блокчейна позволит разработчикам финансовых технологий создавать протоколы аудита первого уровня. Блокчейн предоставляет все данные, необходимые для проведения быстрого и безопасного аудита транзакций, обеспечивая прозрачность на самом высоком уровне.
Мы также попросили экспертов привести несколько действующих примеров успешной интеграции блокчейна и финтеха.
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain, напомнил, что банках блокчейн применяется довольно активно уже давно: для защиты данных, для ускорения операций, для снижения комиссий. Примеров внедрения таких технологий в работу банков уже достаточно много:
Так, например, корпорация IBM создала специальную платформу на основе технологии Blockchain World Wire, к которой уже подключились порядка банков в 72 странах. Она позволяет быстро переводить деньги в другие страны, мгновенно конвертируя их в токены и обратно в фиатные валюты. А Райффайзенбанк запустил банковскую гарантию на блокчейне, которая является альтернативой такой гарантии в виде электронного сообщения через систему Swift.
Георгий Галоян, основатель и СЕО DAO.vc, поделился своим мнением на этот счет:
“Блокчейн и финтех развиваются рука об руку. Многие банки уже внедряют блокчейн-проекты и криптовалюты. Например, известный банк Revolut начинал как онлайн-банк, а потом было принято решение добавить криптовалюту - на данный момент они являются флагманами на рынке. Банковская сфера активно внедряет блокчейн-технологии и в России. Есть несколько примеров банков, которые уже разработали свои решения с блокчейном, среди них Альфа Банк, Сбербанк. Последний, кстати, хотел даже выпустить свой Stablecoin, но идея не осуществилась из-за регулирования в России, которое направлено не на поддержку криптовалюты, а на ее подавление. Согласно экспертам индустрии, блокчейн-технологии никуда не исчезнут, а будут только продолжать и дальше активно развиваться.”
Денис Смирнов, управляющий ликвидностью EMCD, крупнейшего майнинг-пула в Восточной Европе, блокчейн-специалист, исследователь криптовалют, в свою очередь считает, что массовая интеграция финтеха и блокчейна пока затруднена ввиду отсутствия внятных правовых норм и регуляции индустрии. При этом эксперт отметил, что банки активно тестируют новые технологии, в том числе государственные криптовалюты, а также различные системы для передачи данных и учета информации, что позволяет надеяться, что после того, как внятная регуляция децентрализованных технологий будет введена в работу, общество ожидает «кембрийский взрыв» новых, более дешевых, простых и прозрачных финтех продуктов.
Михаил Аленушкин, управляющий фондом 3V FUND, уверен, что блокчейн-технологии во многом могут помочь бизнесу и даже привел хороший пример:
“Во-первых, это обеспечит обмен данными. Довольно грубо, но обмен надежными данными, также устранит разрозненность данных, обеспечит высокий уровень безопасности данных, устранит необходимость посредников. А в целом можно будет отслеживать и контролировать перемещение товаров и услуг. Если говорить про примеры, то еще в 2018 году IBM запустила свою блокчейн-сеть. С помощью этой сети можно отслеживать продукты питания на протяжении всей цепочки поставки от производителя до магазина.”
Марина Зюганова, управляющий директор по имущественным видам страхования компании «Ренессанс страхование», в качестве примера интеграции блокчейна в финтех рассказала о платформе «Zunami», которая используется для работы c участниками логистического рынка. В первую очередь платформа обеспечивает безопасность обмена данными, и ускоряет все стандартные процессы оформления услуги страхования – от расчета стоимости до выпуска полиса. В системе реализован комплекс возможностей:
- Принимать груз на страхование в режиме реального времени. Система полностью исключает возможность ошибки из-за человеческого фактора. Сейчас клиент получает в онлайн режиме гарантию того, что груз передан на страхование.
- Исключена вероятность потери данных (например, из-за случайной утраты документов при передаче в бумажном виде). А для клиента потеря данных – это риск того, что груз окажется незастрахованным и в случае, например, ДТП или пожара ему придется самостоятельно его урегулировать. При этом стоимость одного груза может достигать 150-200 млн рублей.
- Многопараметрическая калькуляция учитывает большой перечень факторов, в том числе такие важные как величину риска, убыточность и уровень надежности контрагентов.
Данатар Атаджанов, считает очевидным тот факт, что именно новые проекты нуждаются в более современных и инновационных решениях и именно они будут внедрять блокчейн технологии:
“Такие сервисы, как PayPal, Robinhood, Revolut и другие финтех-стартапы смогли предложить своим пользователям простой, быстрый и беспрепятственный доступ к финансовым услугам — совершенно новый опыт по сравнению с устаревшим банковским обслуживанием. В конечном счете, я думаю, что блокчейн постепенно вытеснит традиционные финансы. Сейчас основное применение блокчейн, которое мы можем наблюдать во многих областях – это смарт-контракты. Они позволяют без участия человека безопасно и беспристрастно выполнять любые действия, описанные в контракте. Это могут быть транзакции, запуск или остановку процессов, поддержание стандартных показателей или оговоренных обязательств и т.п.”
