Криптобанкноты - это первое поколение “умных” банкнот, основанных на технологии блокчейн. Каждая криптобанкнота привязана к электронному кошельку. Она взаимодействует с ним через платежные реквизиты в блокчейне - публичный адрес и QR-код. Такие криптобанкноты могут передаваться из рук в руки, пока пользователь не захочет перевести эквивалентную сумму на электронный счет. Это навсегда «сожжет» или сделает банкноту недействительной. Другими словами, криптобанкнота предназначена для одноразового использования, до момента электронной передачи ее стоимости, а до этих пор она не отличается от обычной банкноты.
Чтобы совершить транзакцию, пользователь соскребает пленку из фольги, чтобы открыть закрытый ключ. Затем, используя телефон или любое считывающее устройство пользователь сканирует QR-коды на предмет открытого и закрытого ключей, получая доступ к соответствующему кошельку. Есть банкноты основанные на других технологиях, например, с использованием специальных чипов или без полной привязки к электронному кошельку.
Наступило ли время криптобанкнот?
Учитывая повсеместное внедрение блокчейн-технологий и криптовалют, криптобанкноты - это следующая ступень денежной эволюции. Но готово ли общество к такому новшеству? Мы спросили у экспертов, является ли целесообразным их введение, а также насколько они будут востребованы и удобны в применении.
Ручкина Гульнара Флюровна, д.ю.н, декан Юридического факультета, профессор Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, считает, что введение криптобанкнот вполне оправдано веяниями последних лет. Сейчас банкноты выпускаются национальными банками различных стран. Например, в России за выпуск банкнот отвечает Банк России, который постоянно проводит оценку наличных. Собственно, эта задача отдана на аутсорс компании "Госзнак", которая и управляет монетными дворами РФ. В наличном виде выражена только некоторая часть денежных средств. В безналичном виде деньги записаны на счетах у банков и компаний. Отметим, что ежегодно потребность в наличных средствах падает по всему миру.
По словам эксперта, криптобанкноты станут отличной альтернативой имеющимся деньгам. Если сейчас монополия в этой сфере принадлежит только одной организации, то переход на блокчейн-технологии изменит ситуацию. Система блокчейн предполагает создание смарт-контракта, который фиксирует все платежные переводы и операции в системе. Изменить их нельзя: нельзя поменять записи, стереть что-то или провести другие манипуляции. Поэтому каждый гражданин сможет наблюдать переводы и платежи, связанные с криптобанкнотами.
Оксана Васильева, к.ю.н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, считает, что несомненным преимуществом выпуска криптобанкнот является технология их создания и применения. Привязка уникального серийного номера и адреса кошелька к каждой отдельной валюте позволит достичь максимальной прозрачности при проведении денежных операций между различными субъектами финансовых отношений. Эксперт так высказалась по тому поводу:
“Я считаю, что введение криптобанкнот будет важным шагом в формировании новых стандартов в международной банковской системе. Однако, в настоящее время люди еще не готовы перейти на данные технологии. Одной из причин является крайне низкая степень популяризации самой по себе криптовалюты в понимании населения. Довольно большое количество людей на территории разных стран, в том числе и в РФ, попросту не знакомы с данными технологиями.
Необходимо постепенное введение криптобанкнот в оборот финансовой системы без резких скачков и радикальных действий по замене существующей кредитно-денежной политики. Это утверждение равноценно и для банковских организаций, которые только начинают свой путь к внедрению криптобанкнот на национальном уровне. Тем не менее, я уверена, что потенциал криптобанкнот сыграет важную роль в будущем, позволив проводит большое количество операций с более высокой степенью защищенности как физических, так и юридических лиц наравне с обеспечением максимальной прозрачности платежей по всему миру.”
Софья Главина, к.э.н., доцент, руководитель программы «Цифровая экономика» ИМЭБ РУДН, считает, что востребованность криптобанкнот напрямую зависит от действий регулятора по интеграции решения. Само собой, на полностью добровольной основе такую «наличность» использовать не захотят.
Антон Шнайдер, автор статей, эксперт в области политики и образования, имеет свое мнение на этот счет:
“На данный момент их введение не является целесообразным по ряду причин. По порядку: не все страны достигли уровня экономики постиндустриального общества; нет нужной базы в экономике для введения; нет четкого согласия между основными крипто валютами.”
Василий Кудрин, партнер компании Lybrion, специалист по цифровым активам, нинвестированию и блокчейну, придерживается позиции, что пробное введение криптобанкнот в оборот желательно провести как можно быстрее. Эксперт считает, что инертность центральных банков может привести к сложностям в будущем, когда возникнет более явная конкуренция между цифровыми и традиционными финансовыми активами. Востребованность таких инструментов будет только возрастать, хотя и будет не сразу очевидна для обычных сегментов потребителей. Криптобанкноты позволят обеспечить более гибкий переход от традиционного к цифровому денежному обращению.
Криптобанкноты и CBDC
Блокчейн-технологии ворвалась в финансовый мир в виде криптовалют, стейблкоинов и CBDC . Центральные банки многих стран разрабатывают или уже тестируют платежные системы CBDC. Но на данный момент внедряется лишь “урезанная” версия такой платежной системы. Речь идет только о цифровой части без использования наличных денег. Однако, полноценная работа платежной системы CBDC невозможна без использования одновременно цифровой и кассовой форм. Также, как полноценное обращение фиатных денег невозможно без одновременного существования наличных и безналичных форм денег.
По сути, криптобанкноты - единственно возможный вариант для наличных CBDC, обеспечивающий полноценное оффлайн-обращение цифровых активов без интернета, без смартфона, без банковского оборудования для приема платежей и даже без наличия электричества. Мы спросили у экспертов, согласны ли они с этим утверждением и будут ли правительства стран выпускать криптобанкноты наряду с традиционными бумажными деньгами, а также для каких государств это наиболее актуально.
Василий Кудрин согласен с данным утверждением. Эксперт считает, что при запуске цифровых государственных валют рекомендуется выпускать криптобанкноты, которые могут заменить традиционные наличные деньги.
Антон Шнайдер так высказался по этому поводу:
“На данный момент государства не будут выпускать данные банкноты, но через 50-80 лет, возможно. Это будут делать высокоразвитые экономические страны: США, Япония, Южная Корея и некоторые страны Европы. Актуальность данной системы будет связана с новыми мощностями в плане IT технологий. Майнинг фермы должны стать обыденностью или же законы по их запрету должны быть отменены.”
Александр Розман, старший аналитик компании Forex Optimum, считает, что для России и других стран, которые реализуют свой проект цифровой валюты центрального банка (CBDC) и одновременно проводят жесткую политику в отношении частных криптовалют, тема криптобанкнот мало актуальна.
По словам эксперта, для проекта CBDC, который реализуется в России, цифровой рубль лишь третья «дополнительная» форма национальной валюты, наряду с которой продолжат существовать безналичная и наличная форма денег. Соответственно в условиях, когда нет возможности воспользоваться банковской картой (безналичный рубль) или смартфоном (безналичный рубль и цифровой рубль), будет использоваться наличная форма рубля. Поэтому создание дополнительного физического носителя для цифрового рубля в такой ситуации, выглядит избыточным и ненужным, по крайне мере пока.
Александр Розман также добавил:
“С другой стороны, в странах, где отношение к частным криптовалютам со стороны государства лояльное и «крипта» наряду с национальной валютой используются, как платежное средство, криптобанкноты могут быть перспективным инструментом развития криптовалютной инфраструктуры.
Проекты вроде «смарт-банкнот» сингапурской компании «Tangem», которые по большому счету являются максимально упрощенными «холодными кошельками», могут использоваться для выпуска и оффлайн обращения криптобанкнот минимальным номиналом, как это сделано у фиатных валют. Главное здесь, прийти к максимально простому и дешевому варианту, дешевле, чем производство «криптобанкнот» сейчас, около $2 за штуку.
Если получится это сделать быстро, пока развитие платежных технологий, не сделало «криптобанкноты» рудиментом, то в течении переходного периода к CBDC, это 7-10 лет, в странах с лояльным отношением к частной криптовалюте, «криптобанкноты» могут получить широкое распространение. Если сделать этого не получится, то инструменты аналогичные «смарт-банкнотам» «Tangem», так и останутся малоиспользуемыми.”
Софья Главина в свою очередь считает, что в рамках уже повсеместно существующей тенденции по разработке и эмиссии «государственных» цифровых валют, «физические» банкноты могут стать действенным способом распространения и масштабирования таких инициатив среди неинтегрированного в цифровую среду населения.
Оксана Васильева также поделилась своим мнением на этот счет:
“На мой взгляд данное утверждение правдиво ровно на половину. Безусловно, благодаря системе цифровой валюты возможно достижение расчета по операциям с использованием инновационных способов по передаче активов между субъектами данных правоотношений. Однако, нет гарантии того, что преимущества описанной системы будут функционировать без сбоев и иных форс мажорных ситуаций со стороны банковских операторов. Система не тестировалась в мировом сегменте наравне со существующим наличным обращением денежных средств.
По моему мнению, нельзя быть уверенными в том, что при внедрении новых технологий ускорения транзакций не будет казусов, оказывающих существенное влияние на функционирование платежных систем. Из-за опасений в данной области ставится под вопрос ускорение и снижение стоимости транзакций. Переходя ко второй части вопроса, я хотела бы отметить, что переход стран на одновременный выпуск криптобанкнот наряду с традиционными бумажными деньгами возможен, но только на первое время. Сама по себе система цифровых валют предполагает полную замену привычных бумажных денег на цифровой эквивалент. Этому соответствуют приведенные выше высказывания об ускорении транзакций в финансовом секторе наравне с обеспечением прозрачности при совершении операций и, как следствие, повышение безопасности банков и электронных платежных систем.”
Ручкина Гульнара Флюровна считает, что, по идее, система CBDC полноценно сможет функционировать только в онлайн-формате. Операции должны записываться в сети блокчейна, а возможность снятия денег в физическом виде в принципе поставит прозрачность системы под угрозу. Если будет допущена возможность снятия криптовалюты в физическом формате, это приведет к проблемам. В конечном итоге мы получим те же валюты, что и сейчас - то есть существенных перемен не будет.
Эксперт также добавила:
“Если говорить о странах, в первую очередь, такая система не помешала бы развивающимся государствам, которые испытывают проблемы с коррумпированностью властей. Прозрачная система блокчейна не позволит проворачивать темные и мутные схемы, поскольку выведет денежный оборот из тени”
Преимущества криптобанкнот
Можно выделить следующие преимущества криптобанкнот:
- Популяризация цифровых денег: криптобанкноты сделают цифровые платежи более удобными для широкой публики и будут способствовать внедрению CBDC.
- Финансовая доступность: есть много людей, которые не могут отказаться от наличных денег, но с помошью криптобанкнот они смогут периодически совершать электронные платежи.
- Постоянный доступ: бывают места и времена, когда нет доступа в Интернет (или даже электричества), что делает электронные способы оплаты бесполезными. Криптобанкноты, предназначенные для работы в автономном режиме, восполняют этот пробел.
- Использование в случае стихийных бедствий: криптобанкноты всегда будут доступны для использования в любых условиях.
- Схожесть с фиатными деньгами: внедрение криптобанкнот пройдет легко из-за их схожести с обычными наличными деньгами.
- Хорошее средство сбережения: владение физическими банкнотами более надежный вариант сохранения капиталаи во времена экономической нестабильности.
- Защита от кражи. Благодаря уникальному коду каждой банкноты банки смогут достоверно определить, какие криптобанкноты были украдены. Затем они могут сделать соответствующую отметку на электронном кошельке каждой украденной криптобанкноты.
- Анонимность платежей. Криптобанкнота просто переходит из рук в руки, что позволяет совершать анонимные сделки без записи транзакции в блокчейне.
Мы также спросили у экспертов, какие преимущества есть у криптобанкнот по их мнению, а также какие новшества они могут привнести в действующую финансовую систему.
Софья Главина, к.э.н., доцент, руководитель программы «Цифровая экономика» ИМЭБ РУДН, считает, что у криптобанкнот, как и у криптовалют в целом, есть одно неоспоримое преимущество для регулятора – возможность отслеживания конкретной единицы и идентификация владельца «физической наличности».
Эксперт также добавила:
“По сути, криптобанкноты должны стать своеобразным мостом между традиционными деньгами и криптовалютами. Поскольку цифровые валюты центрального банка (CBDC) становятся реальностью уже сегодня, а использование криптовалют для платежей становится все более распространенным, возникает потребность в их доступности. На сегодняшний день единственной платежной технологией, которая может это сделать, являются наличные. Вполне логично, что идеальный платежный инструмент должен сочетать в себе преимущества традиционных денеги криптовалют.”
Оксана Васильева, к.ю.н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, уверена, что криптобанкноты влекут за собой глобальные изменения во всем экономическом секторе. По словам эксперта, главными их преимуществами выступают прозрачность, надежность и скорость транзакций в цифровой системе. Смогут ли криптовалюты стать полноценной частью нынешней финансовой системы? Покажет время.
Василий Кудрин, партнер компании Lybrion, специалист по цифровым активам, нинвестированию и блокчейну, так высказался по данному вопросу:
“Критобанкноты - это фактически гибрид цифровых и традиционных наличных денег. Они могут совмещать преимущества защиты бумажной наличности и модели контроля, заложенной в блокчейне. Государству это может помочь решать задачи в области противодействия легализации преступных доходов, рядовой потребитель может быстро осуществлять проверку денег на их подлинность.”
Ручкина Гульнара Флюровна, д.ю.н, декан Юридического факультета, профессор Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, считает, что преимущества у цифровых криптобанкнот заключаются в их прозрачности и простоте, в невозможности изменения записей и доступности для каждого пользователя.
Антон Шнайдер, автор статей, эксперт в области политики и образования, также поделился своим мнением на этот счет:
“Если будут достигнуты соглашения по привязке к традиционной системе, это будет значимым достижением и одновременно с этим опасностью. Эти банкноты можно будет менять на любые деньги различных стран. Традиционная система обмена и конверсии валюты существенно изменится. Отпадет необходимость в ряде банков. Ведь теперь будут единые деньги.“
