Если говорить простым языком, то финансовая грамотность – это достаточный уровень знаний и навыков, который позволяет принимать осознанные и эффективные решения в различных областях управления личными финансами, таких как сбережения, инвестиции, недвижимость, страхование, налоговое и пенсионное планирование. Финансовая грамотность также включает в себя глубокие знания таких финансовых понятий как личное финансовое планирование, сложные проценты, механизмы работы кредитных инструментов, эффективные методы сбережения, права потребителей, а также понимание взаимосвязей между различными экономическими процессами и событиями.
Если говорить о современности, то в вопросы финансовой грамотности сейчас можно добавить знания о криптовалютах, так как цифровые активы уже активно закрепились во многих сферах экономики, а в некоторых странах их правовой статус закреплен на государственном уровне.
Отсутствие финансовой грамотности может привести к принятию неразумных финансовых решений, которые могут оказать неблагоприятное воздействие на финансовое состояние человека и даже загнать его в долговую яму. Поэтому в развитых странах правительства создают специальные образовательные ресурсы для людей, которые хотят стать финансово грамотными.
Если говорить конкретно о криптовалютах, то здесь этот вопрос стоит наиболее остро. Многие люди необдуманно инвестируют средства не ненадежные криптовалюте проекты или “балуются” трейдингом, что приводит к большим финансовым проблемам и создает негативное отношение к цифровым активам в целом.
Должно ли государство заниматься повышением уровня финансовой грамотности среди населения в области криптовалют?
Современные исследования показывают, что финансово грамотные люди более эффективны и успешны в жизни вне зависимости от того в какой стране, на каких позициях и в какой сфере они работают. Можно с уверенностью утверждать, что знание основ финансовой грамотности способствует повышению качества жизни и положительно влияет на благополучие людей.
Мы спросили у экспертов, считают ли они, что государство должно быть заинтересовано в том, чтобы повышать финансовую грамотность населения в области криптовалют.
Татьяна Максименко, официальный представитель биржи криптовалют Garantex, так ответила на этот вопрос:
“Государство однозначно заинтересовано в повышении общей финансовой грамотности населения, которая касается всех финансовых продуктов - и криптовалют, и банковских продуктов. Чем грамотнее пользователи, тем здоровее финансовая система, тем меньше в ней места финансовым пирамидам (в том числе криптовалютным) и рисков. Финансово грамотное население - это огромная сила и ресурс для финансовой системы страны. Это люди, которые не держат деньги под условной подушкой, а диверсифицируют вложения: часть направляется не на банковские депозиты, а вкладывается в фондовый рынок. Все это помогает развитию экономики, особенно в условиях санкционных ограничений доступа к международному рынку капитала.”
Софья Главина, к.э.н., доцент, руководитель программы «Цифровая экономика» ИМЭБ РУДН, поделилась своим мнением на этот счет:
“К сожалению, есть люди, которые входят в мир криптовалют хотя бы без начальных знаний и начинают инвестировать по всем направлениям. В подавляющем большинстве случаев они теряют свои деньги и уходят через неделю с ощущением, что криптовалюты - это мошенничество.”
При этом эксперт отметила, что повышение финансовой грамотности в области криптовалют не является чем-то специфическим, и позволит гораздо лучше понимать экономическую теорию применительно к деньгам и инвестициям в целом. Например откуда они берутся, где получает свою ценность и почему эта ценность может меняться изо дня в день. Чем больше вы понимаете истинную природу денег, сбережений, долгов и риска, тем лучше вы сможете контролировать свое финансовое будущее.
Софья Главина сделала акцент на том, что государство по определению не должно популяризировать децентрализованные финансы, тем самым снижая области своего влияния. Идеология криптовалют предполагает вненациональное обращение капитала и накопления. Криптовалюты обычно используют децентрализованный контроль в отличие от цифровой валюты центрального банка. Но это произойдет только после того как крипторынок перерастет по размерам фиатный.
В России например, в 2020 году МинФин заявил, что не считает необходимым повышать финансовую грамотность населения в области криптовалют в рамках "Стратегии повышения финансовой грамотности населения на период до 2023 года".
Роман Некрасов, сооснователь дата-центра LAZM, придерживается такой точки зрения:
“Государство заинтересовано в том, чтобы люди вкладывали в подконтрольную государству экономику - например, скупали акции Газпрома и Транснефти, облигации Сбербанка или что-то в этом роде. Государство НЕ заинтересовано в том, чтобы люди покупали криптовалюту, так как крипта - это транснациональный актив, у него нет границ и вложения в биткоины никак не поможет росту российской экономики. Так что государство вряд ли заинтересовано в повышении финансовой грамотности населения в отношении криптовалют. Задача государства, скорее, в однобоком представлении криптовалют как исключительно мошеннических проектов с ужастиками и страшилками про полную потерю средств. Такое, безусловно, на крипторынке существует, но есть и примеры удачных и успешных проектов. Но о них государство рассказывать не будет.
НО! О цифровом рубле, токенизированных активах, каких-то лендинговых платформах, которые, я уверен, будут запускаться под эгидой развития цифровой экономики и при поддержке регулятора - обо всем этом рассказывать будут, пытаясь привлечь в цифровые, но не децентрализованные активы как можно больше российских пользователей.”
Чэнь Лиминь, финансовый директор и руководитель департамента торговых операций ICB Fund, считает. что финансовые власти последовательно отстаивают негативную точку зрения в отношении криптовалют. Эксперт привел конкретный пример, что глава Банка России Эльвира Набиуллина считает цифровые активы денежными суррогатами и отмечает их чрезвычайную волатильность, создающую существенные риски для граждан, которые их рассматривают в качестве актива для сбережений. Столь же непримиримую позицию ЦБ равно как правоохранительные органы, Минфин и законодатели занимает в отношении использования криптовалют в качестве платежного средства. В этом отношении государство скорее заинтересовано в недопущении перетока инвестиций в этот формирующийся класс активов.
Также Чэнь Лиминь сделал акцент на том, что столь же внимательно власти могут относиться и к потенциальным угрозам, исходящим от различных пирамид, которые предлагают своим жертвам баснословные проценты от роста цифровых активов:
“Можно вспомнить проект Кэшбери, ущерб от которой превысил 3 млрд руб. Едва ли ЦБ как регулятор будет приветствовать рекламу CFD на криптовалюту регулируемыми дилерами и уж точно будет бороться с активным продвижением возможности торговли цифровыми активами нелицензированными в стране посредниками. В то же время интерес к повышению финансовой грамотности у государства в целом есть. Он реализуется через различные программы и не затрагивает криптовалюты.”
Максим Ульянов, популяризатор финансовой грамотности и критического мышления, а также эксперт по вопросам фондовых рынков, инвестирования и цифровой экономики, сделал акцент на том, что при обсуждении вопросов взаимодействия государства и криптовалют стоит помнить про одну основополагающую идеологическую характеристику криптовалют - их децентрализованность, а также оценивать заинтересованность государственных органов в легитимизации инструментов, которые подрывают монополию на контроль над финансовой системой.
Повышение финансовой грамотности в области криптовалют, как и любая другая просветительская деятельность в этой области со стороны государства будут являться по факту актами популяризации и легитимизации этих активов, над которыми государство не имеет контроля.
При этом эксперт отметил:
“Государство до сих пор не может решить вопросы финансовой грамотности населения в куда более классической сфере - на фондовом рынке. Даже в условиях наличия финансовых регуляторов, чётких процедур лицензирования участников, развитого законодательства и огромного количества качественной информации по финансовым рынкам мы видим огромное количество обманутых, либо введенных в заблуждение людей с неадекватными ожиданиями. И всё это в моменте активного роста рынков. Что будет с этими людьми будет при коррекции - отличный вопрос. Я уже представляю толпы биржевых инвесторов, пикетирующих ЦБ с призывами вернуть потерянные деньги, как это недавно делали валютные ипотечники.”
Юрий Гусев, сооснователь блокчейн компании Zamzam, считает, что криптовалюты - очень перспективная область, однако из-за отсутствия адекватного и прозрачного регулирования со стороны государства очень много манипуляций в ней происходит, в том числе со стороны тех же криптовалютных бирж, которые умело манипулируют курсом. Люди, которые не сталкивались ранее с криптовалютой и решили быстренько инвестировать, часто сами не знают, как правильно это делать. И из-за этого теряют деньги. Ведь криптовалюта - это огромная тема, в которой нужно, как минимум, понять базу: что такое блокчейн и в чем его ценность, плюсы и минусы майнинга, что такое токены, в чем заключается ценность криптовалютного проекта, как правильно анализировать рынок.
Уже многие государства, в том числе и Россия, говорят о запуске собственных CDCB (государственных цифровых денег). А это значит, что потенциально государство должно быть заинтересовано в финансовой грамотности своих граждан в области криптовалют.
При этом эксперт делает акцент на следующем:
“Собственную финансовую грамотность не надо перекладывать на кого-то еще. Если вы хотите научиться грамотно инвестировать в крипту, то лучше потратить на изучение хотя бы базовых вещей пару месяцев.”
Ручкина Гульнара Флюровна, д.ю.н., профессор, декан Юридического факультета и профессор Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, отмечает, что в современном мире криптовалюта является частью системы финансовых потоков. Криптовалюта во многих юрисдикциях признана платежным инструментом и ее оборот находится под контролем государства. В тоже время, криптовалюта используется мошенниками и может быть использована для обмана людей. Для того, чтобы исключить наступление массовых неблагоприятных последствий для населения, государству рекомендуется повышать финансовую грамотность населения.
Игнес Терренас, глава отдела коммуникаций криптобиржи Bybit, также высказался по этому вопросу:
“Криптоиндустрия чрезвычайно увлекает молодые головы. Традиционно пользователи не имеют достаточного уровня владения даже базовыми финансовыми инструментами, если только они не проходят обучение в специализированном вузе. Мы считаем, что финансовую грамотность необходимо начинать на максимально ранней стадии, чтобы помочь молодым людям освоить навыки управления личными финансами. Так они смогут быть готовыми к моменту, когда появится возможность инвестировать в свое будущее.”
Илья Чураков, основатель бизнес-сообщества цифровых проектов DAO Consensus, придерживается позиции, что государство должно быть заинтересовано в повышении финансовой и цифровой грамотности населения, ведь государства сегодня и сами внимательно исследуют этот рынок, изучают его инструменты, а некоторые даже и применяют. Но вопрос финансовой грамотности это в первую очередь, по мнению эксперта, персональная ответственность самих людей, ведь всем хочется жить лучше, находить новые источники заработка, улучшать уровень жизни своих семей, развивать свои бизнесы, быть в тренде.
Михаил Стативка, криптоэнтузиат и трейдер, эксперт в блокчейнах, алгоритмах, токенах, монетах и криптоиндустрии в целом, поделился своим мнением на этот счет:
“Вопрос финансовой грамотности страдает у населения. Я считаю, что государство, должно вводить предмет финансовой грамотности, в школе, с начальных классов, чтобы разить грамотное и финансово-независимое сообщество.”
Михаэль Джерлис, основатель крупнейшего в восточной Европе Биткоин майнинг-пула emcd.io, NFT-коллекционер, спикер, общественный деятель, придерживается позиции, что у государства есть более важные задачи, чем повышать финансовую грамотность населения. Тем более в области высокорисковых финансовых инструментов (криптовалют), которые не регулируются на территории РФ. По мнению эксперта, это, скорее всего, задача банковского сектора - повышать финансовую грамотность своих клиентов и граждан , таким образом снижая, например, проценты невозвратов по кредитам.
Марат Мынбаев, предприниматель с 30 летним стажем, профессиональный инвестор и трейдер, эксперт в области фундаментального и технического анализа крипторынка, основатель и первый руководитель онлайн фонда Amir Capital, дал комментарий по этому вопросу:
“Безусловно, я с этим согласен. Государству стоит как можно скорее начать помогать людям погружаться в эту тему. Технология блокчейн очень скоро изменит нашу жизнь, хотим мы этого или нет. И лучше быть к этому готовым. Криптовалюты дают много возможностей для каждого. Есть здесь и некоторые минусы, но законодательство медленно, но верно, двигается в решении этих вопросов”.
Как повысить финансовую грамотность населения в области криптовалют?
К сожалению, исторически сложилось так, что вопросу финансовой грамотности населения в России никогда не уделялось должного внимания. В Российской Империи не было другого института обучения финансово грамотности кроме семьи. Поэтому богатство вместе с знаниями передавалось веками из поколения в поколение. Во время Советского Союза также не было никакой потребности в обучении обычных людей финансовой грамоте – зарплаты и пенсии устанавливались и гарантировались государством, не было рисков потери дохода и количество финансовых инструментов легально доступных для народа можно было сосчитать на пальцах. Вместе с приходом в Россию рыночной экономики, возникла необходимость в понимании экономических процессов каждым участником рынка, каждым человеком.
Необходимость обучения населения финансовой грамотности стала очевидна на государственном уровне только недавно. До этого многие люди успели наступить на «грабли» финансовой безграмотности и потерять свои накопления в различных финансовых пирамидах, при дефолте России в 1998, из-за мировых финансовых кризисов в 2000 и 2008 годах.
С появлением криптовалют вопрос повышения финансовой грамотности населения встал еще более остро. Теперь необходимо просвещать людей не только не только по вопросам о том, как использовать традиционные активы, но и учить их пользоваться цифровыми.
Мы также спросили у экспертов, как по их мнению можно решить проблему недостаточной финансовой грамотности населения в области криптовалют. Какие конкретные шаги должны быть реализованы, возможно, на государственном уровне (открытие специальных школ, внедрение курсов по криптовалютам в школьную программу, буклеты, брошюры, обучающие рекламные ролики и т. д.).
Игорь Кучма, финансовый консультант в TradingView, Inc.c титулом EFA (European financial advisor), поделился своими мыслями по поводу:
“Несмотря на то, что большая часть населения страны пристально следит за котировками цен на нефть, а также изменениями курса рубля по отношению к доллару и евро, мало кто в действительности разбирается в финансах, в том, как работает кредит, на какие подводные камни стоит обратить внимание при открытии ипотеки и как неправильные финансовые решения могут создать проблемы на многие-многие годы.”
Эксперт отмечает, что одним из вариантов решения проблемы может быть внедрение курсов по повышению уровня финансовой грамотности среди студентов. На западе, к примеру, включение финансового образования в школьную программу стало нормальной практикой. Для того, чтобы дети лучше воспринимали информацию профессора даже прибегают к играм по типу монополии. Так, будущее поколение учиться выбирать, какие стратегии принесут наибольшую отдачу, и измеряют риск по сравнению с прибылью при каждом своем движении. Если дети в раннем возрасте овладеют навыками финансовой грамотности, это значительно облегчить их путь к финансовой независимости.
Игорь Кучма также привел пример, что Индонезия вовсе приняла национальную стратегию финансового образования. Образовательные каналы включили в себя прямые (очные) программы, а также контактный центр, где любой человек может прийти и задать интересующие его или ее вопросы или же подать жалобу на ту или иную компанию, банк и тд. В Англии, центральный банк также расширил свое взаимодействие с общественностью, разработав короткие привлекательные наглядные руководства для просвещения общественности в области экономики.
Татьяна Максименко так ответила на этот вопрос:
“Первым делом, было бы неплохо перестать закрывать глаза на существование криптовалют. Они уже существуют и от того, что банки и регулятор их отчаянно пытаются не замечать или говорить о них только как о мошенничестве, криптовалют не исчезнут. Во-вторых, в уже существующие образовательные ресурсы по финансовой грамотности стоит включить пяток лекций о криптовалютах. Опять же - не с позиции "ужас-кошмар-пузырь-мы-все-умрем", а рассказать о перспективах, преимуществах, недостатках, обязательно предупредить о высокой волатильности, но и не врать про то, что там все сплошной скам. В-третьих, в школах в целом должны появиться курсы по общей финансовой грамотности как обязательный предмет в старших классах. И там же рассказать о криптовалютах, CBDC, токенизации, децентрализованных финансах. Это невероятно, но многие взрослые люди до сих пор не знают разницы между акциями и облигациями, что уж говорить про криптовалюты.”
Роман Некрасов довольно скептично настроен по этому вопросу, он уверен, что государство никогда не согласится безоценочно рассказывать про криптовалюты в школах или вузах или на каких-то оплачиваемых из бюджета курсах. Он еще раз напоминает, что государство меньше всего заинтересовано в том, чтобы люди вкладывались в криптовалюты, а конкретно в децентрализованные активы типа биткоина, которые не подчиняются регуляторам и плохо поддаются валютному и трансграничному контролю.
Эксперт также сказал:
“Если говорить в целом о финансовой грамотности, с которой в России всё очень плохо, то однозначно по ней можно было бы предусмотреть какой-то школьный курс в 9 или 10 классе. Возможно, включить в программу по обществознанию, которое в школе охватывает и экономические темы. Чтобы люди, выйдя из школы, хотя бы понимали, почему ИИС - это нормально, а ИСЖ - это узаконенный банковский скам, которого стоит сторониться как пирамиды.”
Софья Главина считает, что на государственном уровне задачи повышения финансовой грамотности населения в области криптовалют стоять не должны, - необходимо повышать общий уровень финансовой грамотности. Необходимо учить людей думать, а не говорить, что хорошо, что плохо: крипторынок в реальных масштабах финансовых рынков крайне мал, целевая аудитория специфична, а «долгожители» и так достаточно компетентны в вопросе.
Эксперт также отметила:
“Вступая в новую эру денег, мы живем в уникальный момент. Торговля криптовалютой привлекла интерес совершенно нового слоя населения. Если мы правильно воспользуемся этим моментом, у нас будет возможность разработать новую финансовую грамотность. Но в первую очередь каждый пользователь криптовалют должен полностью осознавать, что такое деньги, их функции и как изменяется их стоимость. С другой стороны, если рассматривать криптовалюты как инвестиционный инструмент, то и никакой специфической финансовой грамотности речь не идет. Вообще современные технологии в финансовой сфере принципиально ничего не меняют, - это то же финансовое посредничество только на ином уровне взаимодействия владельца денег и получателя денег.”
Михаил Стативка отмечает, что криптовалюты рано или поздно войдут в быт современных людей, это процесс времени. До полно принятия криптовалют, государству требуется хорошо подготовиться. Ввести финансовую грамотность в школьную программу, создать ряд теле-радио передач для повышения финансовой грамотности населения, публикация статей в газетах и журналах тоже будет хорошим шагом.
Чэнь Лиминь также высказался по этому поводу:
“Как уже было ранее сказано, позиция государства в отношении криптовалют, едва ли, претерпит изменения в обозримом будущем. Напротив, по мере приближения запуска цифрового рубля и дальнейшей популяризации криптовалют можно ожидать ужесточения риторики, которая может вылиться в усиление надзора и правоприменительной практики. В качестве возможного ориентира может выступать Китай, где в преддверии запуска цифрового юаня перед зимней Олимпиадой в Пекине местные интернет-провайдеры заблокировали доступ к ведущим биткоин-продажам, а банкам запретили обслуживание счетов внебиржевых платформ. Это фактически поставило торговлю криптовалют вне закона. В этом отношении китайские власти зашли дальше по сравнению с действиями в 2017 году. Это не исключает возможность инвестиций в цифровые активы, но очевидно, что за счет подобных шагов государству удалось существенно сузить аудиторию потенциальных инвесторов в криптовалюты.”
Ручкина Гульнара Флюровна считает, что в целях повышения финансовой грамотности населения в вопросах криптовалюты необходимо задействовать несколько образовательных институтов. Во-первых, включить в образовательный процесс такого регулятора финансовой системы как Центральный Банк Российской Федерации, включая ресурс «Финансовая культура» на котором можно разместить электронные информационные буклеты по данному вопросу простым и понятным языком. Во-вторых, привлечь территориальные органы Министерства финансов Российской Федерации, которые позволят обеспечить масштабность процесса повышения финансовой грамотности, например, в виде курсов для госслужащих. В-третьих, обеспечить создание бесплатных видеокурсов на базе высших учебных заведений по экономическим и юридическим направлениям. В-четвёртых, школьные образовательные учреждения могут быть вовлечены в повышение грамотности подростков с помощью лекций приглашённых специалистов и проведения тестов для проверки уровня знаний.
Эксперт отметила. что повышение финансовой грамотности населения в области криптовалюты должно быть обеспечено государством с помощью комплексных мероприятий, чтобы в будущем не бороться с результатом низкого просвещения населения по данному вопросу.
Юрий Гусев придерживается позиции, что криптовалюты должны стать более доступными в плане входа и образования:
“Нужно внедрять образовательные программы на разных уровнях. Если это будет на уровне государства, то прекрасно. Но думаю, гораздо реалистичнее, если традиционные банки начнут продвигать историю с криптовалютами: внедрять их в свои уже существующие продукты, записывать обучающие ролики, дадут протестировать как работают токены в реальности. Все это даст людям и доверие к криптовалюте, и повысит их финансовую грамотность.”
Эксперт отмечает, что лучшее обучение - это практика на собственном опыте. Можно сделать такую криптовалюту, которая будет раздаваться бесплатно каждому человеку на планете после того, как он прошел верификацию на платформе. Но чтобы цена данной валюты была стабильной нужно привязать ее курс с корзине национальных валют в пропорции к населению той или иной страны. Вот тут сразу все начнут осваивать децентрализованные кошельки и как правильно хранить свои приватные ключи. Но это проект на десятилетия и он должен поддерживаться неравнодушными людьми каждой страны мира, тогда всем точно станет жить проще, а долларовая зависимость с его инфляцией уйдет в прошлое.
Максим Ульянов имеет свою точку зрения на этот счет:
“На мой взгляд, населению стоит относиться к криптовалютам как к более рискованному объекту инвестиций со всеми вытекающими последствиями в части понимания матчасти. Это должно быть сравнимо с работой с производными финансовыми инструментами. Да прибыль может быть больше, но и риски существенно больше. Помимо того факта, что работа с криптоактивами требует понимания природы их существования, так еще необходимо учитывать, что отсутствие развитого регулирования дает широкие возможности для манипулирования рынком и прочих недобросовестных практик, что существенно повышает риски для всех инвесторов.
Я бы скорее делал упор на понимание инвесторами концепции взаимосвязи риска и доходности. Большая доходность подразумевает бОльшие риски - это заложено в природе существования рынков. И уже от осознания существования этих рисков мы уже сможем выстраивать систему повышения финансовой грамотности населения. При отсутствии запроса от потребителя, даже самые продвинутые и качественные и даже бесплатные курсы не будут пользоваться популярностью на фоне инста-блоггеров, обещающих научить безубыточному трейдингу за пятичасовой онлайн марафон. А в условиях растущих рынков людям ещё сложнее поверить, что их инвестиции могут не принести ожидаемых результатов.”
Илья Чураков придерживается позиции, что в вопросе финансовой грамотности населения в области криптовалют, конечно же, поддержка государства была бы бесценна. Инструментов масса: обучающие ролики, книги, ивенты, курсы школьной программы или курсы для взрослых - все это будет на пользу обществу, но опять же я призываю каждого человека самостоятельно заняться этими вопросами и не ожидать инициативы от государства. Информации и возможностей обучения огромное количество, главное сделать первые шаги в этом направлении, найти людей с похожими интересами, вливаться в крипто-комьюнити и бизнес-клубы, которые дают пространство для развития в этой области.
Марат Мынбаев также поделился своим мнением на этот счет:
“Как показывает практика, наибольший успех имеют знания, представленные в игровой форме. Можно играть в игру и параллельно с этим получать информацию о том, что такое блокчейн и криптовалюта. Эти игры можно сделать популярными за счет рекламы и активного продвижения в СМИ и соц сетях. У государства достаточно инструментов и я уверен, что в скором времени мы увидим первые шаги в этом направлении.”
Михаэль Джерлис высказал свою позицию по этому вопросу:
“Для начала нужно пересмотреть отношение к «Капиталу» и перестать экономить (экономия в принципе является одним из главных факторов блокирующих прогресс на территории постсоветского пространства), осознав что каждый потраченный мной рубль (например на огурцы для семейного ужина) создаёт стихийную волну: продавец овощей купит добавив других денег себе джинсы, владелец магазина с джинсами заплатит за помещение арендную плату, зарплаты сотрудникам, которые работают в магазине, часть уйдёт таможне, логистике, на завод в пакистан. Капитализм - про это. Если же мы говорим про криптовалюты, то до появления регулирования на территории РФ говорить про конкретные шаги скорее всего не имеет смысла.”
