Цифровое пространство развивается с огромной скоростью, и мы наблюдаем его активное внедрение в нашу повседневную жизнь. Все больше компаний по всему миру принимают цифровые валюты. Криптовалюты используются при покупке различных товаров, к примеру, оплата на Amazon и Ebay, для приобретения авиабилетов, оплаты за проживание, покупок в онлайн-играх, финансирования стартапов и многое другое.
Криптомир предоставляет множество всяких возможностей, но положительно ли это влияет на экономику, и как правильно реагировать на эти нововведения? Наша редакция провела опрос среди специалистов криптовалютного пространства.
О преимуществах внедрения криптовалют в повседневную жизнь рассказал директор по развитию торговой платформы Overbit, Азиз Кенжаев:
"Преимущество, конечно, является в относительно низкой комиссии за транзакции при высокой скорости. Важно отметить, что оба этих преимущества распространяются на международные транзакции, то есть единая комиссия при переводе в любую точку мира".
Эксперт-практик Виктор Дорохов поддержал позицию Азиза Кенжаева, указав, что преимущества криптоплатежей для пользователей заключаются в отсутствии необходимости открытия счета в банке и иных подобных процедур, что делает такой способ оплаты максимально доступным для каждого: не везде в мире есть доступ к банковским услугам.
На самом деле, используя услуги платежей по кредитным картам, в сделке участвуют несколько посредников, каждый из которых взимают плату. Говоря о криптовалютах, платеж адресовывается напрямую от отправителя к получателю, исключая всех посредников и существенно снижая затраты. Следовательно, использование криптовалют в качестве способа оплаты позволяет предприятиям сэкономить значительное количество денежных средств.
Александр Вальцев, СЕО онлайн-университета SF Education, о преимуществах криптоплатежей:
"С января 2020 года количество компаний, принимающих криптовалюту к оплате выросло более чем в 2 раза. США возглавляют список рейтинг стран с наибольшим количеством таких компаний, за ними идут Великобритания и Германия.
Уже сейчас крупные онлайн-ритейлеры, такие как Amazon, начали принимать к оплате Bitcoin, Litecoin и Ethereum. Кстати, создатель последнего наш соотечественник Виталик Бутерин. Почему компании начинают внедрять криптоплатежи? У такого решения есть ряд преимуществ.
Простота международных платежей. Валютная политика многих стран отличается друг от друга. Где-то могут быть запрещены переводы средств за рубеж, где-то за каждый цент, принятый из-за рубежа, придется отчитываться. С помощью криптовалют владельцы бизнеса могут избежать бюрократических проблем и проблем с законом в их стране.
Скорость поступления денег. Благодаря большим сетям майнинга скорость оборота криптовалюты постоянно увеличивается. Случаются, конечно, задержки при передаче средств, но они редки, в отличие от обычных платежных систем.
Безопасность. Данные продавца и покупателя при платеже в криптовалюты узнать довольно трудно. Многоуровневая защита, сложные ключи и возможность создания большого количества разных кошельков защищают как продавца, так и покупателя от потенциальных злоумышленников, которые могут покуситься на эти деньги.
Увеличение клиентской базы. Приём оплаты в криптовалюте всё ещё в новинку, особенно в странах СНГ. Такая возможность привлекает к предприятию дополнительное внимание со стороны клиентов. В том числе, дополнительными клиентами могут стать иностранцы, которые просто не желают менять валюту своей страны на другую.
Низкие комиссии. В большинстве случаев оплата криптовалютой подразумевает собой комиссии ниже, чем при традиционной оплате фиатными деньгами. Здесь не нужно оплачивать работу нескольких банков и платежных систем, не нужно платить за эквайринг и т. д. Да, комиссии могут значительно увеличиться на определенный период, но это не так существенно, и в долгосрочной перспективе предприятие выиграет от этого".
Основатель фонда Amir Capital Group, Марат Мынбаев, предприниматель с 30-летним стажем, эксперт в области фундаментального и технического анализа крипторынка, также выделяет множество преимуществ внедрения криптоплатежей, подчеркивая такие, как анонимность, "здесь нет посредников и операции проходят между двумя узлами", маленькую комиссию, "здесь комиссия меньше, чем за перевод средств из одного банка на другой", прозрачность механизма, "у любого участника есть возможность увидеть информацию о любой транзакции", и дополнив ответ примером:
"Давайте представим, что будет, если мы внедрим криптоплатеж в нашу повседневную жизнь. В первую очередь, мы столкнемся с маленькой комиссией в отличие от кредитных карт. Также мы столкнемся с таким достоинством, как международное использование, эта валюта не имеет границ от слова "вообще". Можно заниматься торговлей независимо от того, где вы находитесь в мире. Особое внимание нужно уделить тому, что криптовалюта не имеет возврата платежей, это будет большим плюсом для владельцев бизнеса, так как клиенты часто покупают товар, иногда используют его, а потом отменяют платеж. Если клиент хочет вернуть свои деньги, ему придется поговорить непосредственно с продавцом. Это дает владельцу бизнеса лучший контроль над отдачей товара. Криптовалюта гарантирует безопасность в использовании мобильных платежей. Платежи становятся все более мобильными, бренды оптимизируют свои веб-сайты, чтобы быть еще более удобными для мобильных устройств. Валюта позволяет пользователям осуществлять мобильные платежи быстрее, безопаснее и проще благодаря их децентрализованной природе".
Александр Купцикевич, ведущий аналитик FxPro, выразил свое мнение на этот счет:
"Глобально банковская система на полном ходу движется к полной деанонимизации финансовой жизни людей. Цифровые валюты получили свой импульс развития как раз на волне нежелания находиться в полной власти у банков. В данный момент мало кто использует криптовалюту для оплаты кофе в Старбакс, однако такая возможность есть. В контексте повседневных платежей самые большие перспективы у стейблкоинов. Главным преимуществом является территориальная независимость, скорость платежей, анонимность (при желании), низкая стоимость (при невысокой загрузке сети). В основном же, пока криптовалюты выполняют функцию офшоров, которые за последнее десятилетие подверглись серьезному давлению правительств по всему миру".
Каждый эксперт выделил в качестве одного из главных преимуществ криптоплатежей - отсутствие посредников. Аналитический отдел биржи криптовалютных деривативов Bybit не стал исключением:
"Основное преимущество криптоплатежей в их независимости от третьей инстанции. Нет надзорного органа, который бы одобрял или отклонял транзакцию. Иногда может казаться, что это отрицательная характеристика. Многие удивляются, когда блокчейн-сети хвалят как "permissionless" и "trustless" (рус. - без разрешений и без доверия). Но это означает лишь то, что одна организация не может обеспечивать консенсус между всеми сторонами в системе при проверке транзакций. Данные всегда являются неизменными и доступны для просмотра в публичном блокчейне".
Об удобстве и простоте криптоплатежей ответила Татьяна Максименко, официальный представитель биржи Garantex:
"Одно из преимуществ криптоплатежей - невысокая стоимость за эквайринг, порядка 1% или ниже. Быстрое поступление криптовалют на счет продавца, а если речь идет о трансграничных транзакциях - то отсутствие задержек в зачислении оплаты на счет продавца. В принципе можно вообще обойтись без эквайринга, если принимать платежи в криптовалютах на свой кошелек. Продавцу достаточно указать свой кошелек, а покупателю - отправить необходимое количество монет по указанному адресу".
Несмотря на тот факт, что криптоплатежи имеют множество преимуществ, есть и другая, более отрицательная сторона. Одним из главных недостатков эксперты называют волатильность.
Александр Вальцев, СЕО онлайн-университета SF Education указал:
"Многие предпринимателей не испытывают желание внедрить криптовалютные платежи в свой бизнес. Но почему? Этому способствует ряд причин.
Нестабильность цифровых активов. Криптовалюты можно назвать синонимом слова волатильность. Они могут за сутки пройти несколько рубежей роста и падения, что сбивает с толку всё ценообразование предприятий. Но решение этой проблемы уже есть - стейблкоины, криптовалюты которые привязаны к фиатным деньгам. Решением также занимаются и сами сети криптовалют - волатильность отдельных крупных монет, таких как Bitcoin и Ethereum снижается постоянно.
Сложность осуществления. Многим предпринимателям кажется, что установить в своем бизнесе криптоплатежи будет дорого, сложно и муторно. Это от части поддерживается непонятным для многих людей механизмом блокчейна и децентрализованной сети. Но уже сейчас есть компании, которые осуществляют установку криптоплатежей "под ключ".
Сложности с законом. Немногие страны в мире готовы работать с криптовалютами и признавать их платежным средством. Это огромное ограничение означает, что часть предпринимателей, которые не желают иметь проблем с законом, просто ограждают себя от криптовалют. Эта проблема остро стоит в России, хоть криптовалюту недавно и признали на уровне государства".
Марат Мынбаев, основатель фонда Amir Capital Group, выделил не менее важные недостатки, указав на последствия неправильного введения данных:
"Вы можете навсегда попрощаться со своими деньгами, так как здесь невозможно отозвать отправленный платеж.
Как выше упоминалось, курс криптовалют является нестабильным. Так как нет никакого органа или компании, которая контролирует транзакции, соответственно невозможно восстановить доступ к кошельку, если данные утеряны. Также существует опасность запрета на транзакции некоторыми государствами.
Как бы то ни было, криптовалюта не является идеальной, она страдает от нескольких недостатков, которые заставили многих (например, известного инвестора Уоррена Баффета) называть их "пузырем". Таким образом, важно выявить и понять недостатки и препятствия, чтобы быть более образованным в этом вопросе.
Самым большим недостатком является проблемная кибербезопасность. Как и любая цифровая технология, криптовалюта подвергается нарушением кибербезопасности и может попасть в руки хакеров. Нестабильность курса криптовалюты является и минусом, но и плюсом одновременно, поэтому Баффет сказал несколько недель назад, что криптовалюта как пузырь".
На что стоит также обратить внимание, указал Александр Купцикевич, ведущий аналитик FxPro:
"Главный недостаток криптовалют - необходимость привязывать их к фиату. Замкнутость цикла оборота цифровых валют стала бы отличным решением, однако на деле все по-прежнему ориентируются на доллар. Таким образом, на каком-то этапе анонимность теряется. В случае пиковых нагрузок, криптоплатежи могут сильно подорожать. Помимо высокой комиссии, конечный пользователь может столкнуться и с существенным ожиданием проведения транзакции. Текущее масштабирование криптовалют сильно отстает от традиционных игроков вроде MasterCard и Visa".
Ряд ощутимых пользователями в сравнении с привычными расчетами в фиатной валюте недостатков выделил и аналитический отдел биржи криптовалютных деривативов Bybit:
"Во-первых, это нерегулируемость платежей с точки зрения AML & compliences (отмывания денег и нарушений законодательства). Во-вторых, сохраняются высокие комиссии через платёжных провайдеров, то есть дополнительные расходы на оплату услуги перемещения активов между криптовалютой и традиционной денежной системой. В-третьих, существует проблема невозможности отозвать транзакцию, если перевод сделан на неправильный адрес.
В большинстве эти нюансы могут быть преодолены рынком с развитием инфраструктуры, когда возможности для применения криптовалюты сравняются по возможностям с традиционными безналичными расчетами".
В реальности внедрение криптовалют в повседневную жизнь проходит нелегким путем. Причины это рассказывает Татьяна Максименко, официальный представитель Garantex:
"Минус криптоплатежей в том, что пока это только одно название. По сути платежи все равно неразрывно привязаны к фиатным деньгам. Весь бизнес крепко сидит на крючке у фиата. Зарплаты сотрудникам и оплата аренды, налоговые отчисления, взаиморасчеты с подрядчиками, поставщиками комплектующих - всё это рассчитывается в фиатных деньгах. Криптовалюты, если и применяются для оплаты, то используются как инструмент для проведения транзакции, а расчет суммы перевода неразрывно связан с курсом криптовалюты. Например, вы производите кроссовки и хотите их продавать за криптовалюту. Но за их производство вы платите в фиате. Как рассчитать стоимость кроссовок в криптовалюте? Только конвертировать криптовалюту в фиат и смотреть, сколько монет нужно, чтобы покрыть расходы и обеспечить какую-то прибыль. Сегодня кроссовки стоят столько-то сатоши, а через 15 минут, когда биткоин подорожает или подешевеет, уже другое количество сатоши. И тут спрашивается - а зачем онлайн-магазину возиться с приемом криптоплатежей, если по сути весь его бизнес завязан на фиатной валюте?"
Нельзя не согласиться с мнением Татьяны Максименко, потому как вся наша повседневная жизнь неразрывно связана с фиатными деньгами, и отойти от фиата в пользу криптовалют будет довольно сложно. Каковы перспективы внедрения криптовалют в повседневную жизнь? Мнением делится Александр Купцикевич, ведущий аналитик FxPro:
"В данный момент центральные банки по всему миру осознали тот факт отсутствия возможности запретить криптовалюты, поэтому они пытаются возглавить эту волну. В скором времени мы увидим запуск национальных цифровых валют, полностью подконтрольных центральным банкам. Это огромный шаг к полной деанонимизации транзакций и финансовой жизни людей в целом, однако большинство это волновать не будет, так как стоимость транзакций снизится, а скорость проведения вырастет. Таким образом, в один момент пользователи просто перейдут на криптоплатежи и не особенно будут об этом задумываться. Для тех, у кого будет необходимость в анонимных платежах, останется надстройка в виде "классических" криптовалют, однако со временем и они будут подвергаться все большему цензурированию и контролю".
Каждый из экспертов подчеркивает тот факт, что внедрение криптовалют станет нелегкой задачей. Основатель фонда Amir Capital Group, Марат Мынбаев подчеркнул эту точку зрения:
"Во-первых, люди должны на все 100% убедиться, что криптовалюта - это безопасная технология, которая откроет новые функции и облегчит им жизнь. Сейчас достаточно большое количество компаний, которые активно занимаются изучением и решением проблем, связанных с криптоплатежами. Главной, наверное, проблемой является оплата. Есть версия, что вместо обычной "отправки" денег будет "laquo;извлечение" ваших средств. Организация PumaPay разрабатывает протокол PullPayment, который максимально поменяет обычный способ операции. Намерение PumaPay будет основано на блокчейне и разрешит выполнять высокоскоростные транзакции с почти нулевыми расходами".
Азиз Кенжаев указал на нарастание внедрения криптоплатежей, но для этого потребуется время для принятия таких платежей населением:
"Криптоплатежи уже принимаются во многих маркетплейсах, и эта цифра будет расти, в частности, с приходом цифровых валют центробанков. Несколько блокчейн-проектов имели уязвимость с методиками руководства (governance), когда операторы узлов наносили ущерб надежности блокчейна, но постоянные обновления успешно борются и с этим".
Руководитель инвестиционного клуба, Александр Воронков отметил:
"Внедрение криптоплатежей в повседневную жизнь может многократно удешевить стоимость проведения транзакций. Думаю, что многим уже давно известно, что сделать перевод в криптовалюте и фиатных валютах стоит совершенно разных денег. Однако одним из самых основных недостатков таких платежей на данный момент является неясный правовой статус большинства стран относительно криптовалюты и нестабильность курса. Простым языком, мне, например, совсем не комфортно держать хоть сколько бы то ни было, существенную часть активов в том же биткоине или эфире, понимая, что любой выпад со стороны правительства любой из влиятельных стран может уполовинить мой депозит".
Александр Вальцев, СЕО онлайн-университета SF Education имеет довольно положительные прогнозы:
"Будущее криптовалют уже давно не туманно. Индустрия активно развивается и притягивает к себе всё больше людей. Криптовалютная биржа Coinbase, недавно вышедшая на IPO, имеет капитализацию крупнее чем биржа NASDAQ. Илон Маск активно поддерживает криптовалюты и даже принимал платежи за автомобили Tesla в криптовалюте. Paypal, Visa и многие другие компании активно внедряют криптовалютные платежи у себя в системе, позволяя пользователям быстро обмениваться коинами. Это огромная индустрия будет только расти и развиваться, привлекая инвесторов со всего мира.
Многие говорят, что в будущем криптовалюты заменят обычные фиатные деньги. Пока это звучит как футуризм, но смотря на то, как быстро криптовалюты внедряются в жизнь, хочется охотно в это верить.
Всё ещё остаётся проблема в большой волатильности криптовалют и возможностях манипуляций рынком. Тот же Илон Маск может с легкостью может уронить стоимость Bitcoin более чем на 10% одним своим твитом. Пока данная проблема не будет решена, криптовалюты будут оставаться просто активом для инвестирования. Но как только эту проблему решат, криптовалюта может зашагать по миру, как единая мировая платежная система, а новыми банкирами станут майнеры".
Множество экспертов высказали свои точки зрения касаемо популяризации криптовалютных платежей и их внедрения в повседневную жизнь. Есть как положительные прогнозы, так и мнения, которые отрезвляют и окунают нас в реальный мир.
2021 - год стремительного развития в цифровом пространстве. Охватят ли криптовалюты нашу повседневную жизнь или сойдут на нет - покажет время.
