KYC означает «знай своего клиента» и представляет собой процесс проверки личности клиентов. Эти стандарты являются частью более широких федеральных нормативных актов по борьбе с отмыванием денег (AML), которые справедливы для работы всех финансовых учреждений. KYC применяется для всех классов активов и регулируемых учреждений по всему миру, а значит и для организаций, которые работают с криптовалютами и блокчейном.
Данатар Атаджанов, Brand Manager OXLY.IO, отметил, что понятие KYC (Know Your Client/Customer) – Знай Своего Клиента, как официальное, появилось в 2016 году в США. Департамент Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) ввел требования KYC, хотя раньше этот акроним в бизнес-обиходе уже использовался.
Требования KYC – являются составной частью комплекса мероприятий по борьбе с отмыванием денег (AML).
AML — аббревиатура, которую можно перевести, как Anti-Money Laundry – противодействие отмыванию денег. Полностью эта деятельность обозначается более длинно: anti-money laundering and counter-terrorist financing and counter-weapons of mass destruction financing (противодействие отмыванию денег, полученных преступным путем, противодействие финансированию терроризма и финансированию создания оружия массового уничтожения).
Эксперт пояснил, что эта формулировка появилась в 1989 году в Париже по итогам создания международной неправительственной организации «The Financial Action Task Force» (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), сокращенно FATF.
Степень сложности процедуры может варьироваться, но в общих чертах обязательные данные физического лица, которые захотят увидеть AML офицеры, выглядят следующим образом:
- Ф.И.О;
- Дата рождения;
- Адрес электронной почты;
- Номер телефона;
- Адрес проживания;
- ID (паспорт, права и т.п.).
Большую часть данных так или иначе придется подтвердить с помощью фото или сканов документов, селфи с ними, верификации номера телефона через SMS. В некоторых случаях проводятся дистанционные или даже очные интервью. Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от различных факторов. Но все действия направлены на одну и ту же цель – сбор и проверка данных о клиенте. Сюда же относится комплексная проверка и постоянный мониторинг. KYC – часть мероприятий AML, которая заключается в верификации персональных данных и, возможно, расширенной комплексной проверке.
Для чего нужен KYC
Общая цель KYC состоит в идентификации пользователей. Процесс KYC помогает выявлять и предотвращать отмывание денег, финансирование терроризма и мошенничество, а также работает в соответствии с правилами AML.
Протокол проверки «Знай своего клиента» и соответствующие правила AML могут принести пользу как финансовым учреждениям, так и их пользователям. Эти правила снижают риск, повышают безопасность, защищают институциональную целостность и помогают привлечь злоумышленников к ответственности. В свою очередь, регулирующие органы довольны, а клиенты могут чувствовать себя более уверенно и доверять компаниям, с которыми они ведут бизнес. При эффективном использовании KYC также может заменить устаревшие системы проверки.
Мы спросили у экспертов, зачем пользователи бирж проходят протокол проверки KYC, что это дает и почему этот момент так важен.
Марат Мынбаев, основатель Amir Capital Group, эксперт в области фундаментального и технического анализа крипторынка, профессиональный инвестор и криптотрейдер, сделал акцент на том, что для криптобиржи протокол проверки KYC является важным показателем того, что потенциальный клиент – добросовестный пользователь, не бот-программа, не имеет “сомнительного прошлого” и не собирается использовать мошеннические/преступные схемы для получения выгоды.
По результатам верификации пользователь получает:
- полный доступ к функционалу платформы или приложения;
- безопасность персональных данных;
- защиту от несанкционированного доступа к данным;
- возможность восстановить аккаунт в случае блокировки/ взлома и вернуть вложенные средства;
- дополнительные бонусы от биржи, например, увеличенного лимита ввода и вывода средств.
Кроме того, эксперт отметил, что, идентифицируя личность, биржа берет на себя ответственность за хранение конфиденциальных личных данных согласно новым законам о защите персональных данных, например, по новому регламенту Евросоюза General Data Protection Regulation (GDPR). Введение протокола KYC выгодно не только для торговой площадки, но и для пользователя, обеспечивая прозрачность их взаимоотношений.
Денис Смирнов, Liquidity Manager компании EMCD, так ответил на поставленный вопрос:
“Глобально причина довольно проста — правительства обычно стараются бороться с нелегальными деньгами и финансированием терроризма, а граждане опасаются потерять свои средства и требуют защиты у того же правительства. Если этого не происходит, то народ начинает роптать и протестовать, а правительства обычно этого не любят, поэтому приходится работать в этом направлении и ужесточать требования к проверке клиентов финансовых учреждений. KYC — это принцип деятельности финансовых институтов, который обязывает их идентифицировать личность контрагента, прежде чем разрешать ему проведение финансовой операции. Такая деятельность позволяет мониторить финансовые транзакции и, как следствие, снижать риски клиентов, предотвращать взяточничество, коррупцию и финансирование всяких нехороших вещей.”
Андрей Тугарин, управляющий партнер GMT Legal, отметил, что прохождение KYC со стороны пользователя обусловлено требованием биржи с целью соблюдения последней законных требований. То есть для пользователя это не выборочная процедура, а обязательная, если он хочет пользоваться услугами биржи. Требование по проверке клиентов (KYC) установлено как минимум Пятой директивой ЕС от 2018 года. Нарушение требования может привести к наложению штрафов, блокировке деятельности биржи и судебным разбирательствам.
Игнес Терренас, глава отдела коммуникации Bybit, высказал свое мнение по данному поводу и рассказал о том, как реализована эта система на их торговой площадке:
“Сегодня уже у большинства крупных криптовалютных бирж действует правило "Знай своего клиента" (KYC): биржам важно понимать, что клиент является тем, за кого он себя выдает.
В июле этого года мы обновили наши требования по KYC до двухуровневого протокола верификации, чтобы лучше защитить учетные записи и средства наших пользователей. Чтобы пройти верификацию KYC первого уровня, пользователи должны предоставить документы, удостоверяющие личность, пройти распознавание лица. В то время как второй уровень KYC требует дополнительного подтверждения физического адреса. Неверифицированные пользователи могут выводить не более 2 BTC ежедневно, в то время как пользователи, прошедшие верификацию KYC, могут выводить до 100 BTC ежедневно.”
Александр Ткаченко, основатель и CEO VNX, в свою очередь отметил, что легальный бизнес заинтересован в том, чтобы его услуги не использовались в целях отмывания денежных средств криминальными элементами, террористами или в иных нелегальных схемах. Процедура KYC тесно сопряжена с процедурами AML (anti-money laundering) и позволяет идентифицировать клиента, провести проверку его благонадежности, источников средства и быть в определенной степени уверенным, что средства не получены в результате незаконной деятельности. Без проведения этих процедур для бирж и их клиентов будет невозможно взаимодействие с традиционным финансовым миром, живущим по строгим регуляторным правилам.
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain, согласен с мнением предыдущих экспертов:
“KYC представляет собой обязательную проверку персональных данных пользователя криптобиржи. В рамках этой процедуры используются документы, подтверждающие личность клиента - такие как удостоверение личности, счет за коммунальные услуги, страховой номер. Это важная процедура, так как она позволяет идентифицировать клиента биржи и не позволяет мошенникам получить доступ к его счету.”
Александр Мовчан, founder Givetime.io, считает, что протокол проверки KYC повышает доверие к пользователю. Вероятность того, что проверенный аккаунт будет служить для отмывания преступных денег снижается практически до нуля.
Аналитик Азиз Кенжаев высказал свою позицию по этому вопросу:
“Проверка KYC была внедрена, как один из основных шагов криптовалютынх бирж на пути к регуляции. Нам известно, что криптовалюты используют и в нелегальных целях. Таким образом, мировые правительства, в частности правоохранительные органы сотрудничая с крипто биржами могут узнать личность человека, производившего подозрительные операции.”
Владислав Акельев, директор по развитию ECOS, отметил, что первую очередь протокол проверки KYC необходим для борьбы с экономическими преступлениями, такими как отмывание денег и коррупция. Это требования государственных регуляторов, которым вынуждены следовать все популярные биржи. Также это необходимо для безопасности инвесторов, чтобы их активы не забрали злоумышленники.
Виктор Дорохов, преподаватель-практик программы “Цифровая экономика” ИМЭБ РУДН, поделился своим мнением с читателям нашего журнала:
“Сами пользователи проходят процедуру KYC редко по собственному желанию. Такие требования предъявляют сами биржи, ограничивая пользователей в выводе средств, использовании API-инструментариев и прибегая к другим вынуждающим мерам. Это связано, как правило, с требованиями регулирующих органов, и биржи сами вынуждены идти на эти меры с целью сохранения своих рынков.”
Георгий Рахаев, адвокат компании Trusty Consulting, сделал акцент на том, что KYC - это часть процедуры комплаенса, которая стала обязательной для игроков криптовалютного рынка ввиду внедрения требований FATF (The Financial Action Task Force) - межправительственной организации, разрабатывающей свои рекомендации по борьбе с отмыванием денежных средств, финансированием терроризма и иными формами противоправного использования активов. По словам эксперта, в основе этой процедуры стоят 40 рекомендаций FATF, внедряемые странами-участницами в свои законодательные акты. Пользователи криптовалютных бирж и иных VASP (Virtual Asset Service Providers) должны проходить указанную процедуру для того, чтобы государственные органы в рамках борьбы с противоправным поведением отдельных лиц всегда имели возможность запросить информацию о таких пользователях у крупных игроков этого рынка.
28 октября 2021 года FATF выпустила дополнительные рекомендации по работе с криптоактивами, которые относят к числу VASP ряд других участников этого рынка, которые ранее не были включены в их число. Эти дополнения распространяют требования, которые ранее предъявлялись к криптовалютным биржам и аналогичным площадкам (в том числе и обязательство проводить KYC) уже на DEX, операторов обмена NFT и разработчиков смарт-контрактов. Технически это пока затруднительно, но вектор движения в этом направлении уже задан.
Какие проблемы решает KYC
Протокол проверки KYC обычно включает три основных компонента:
- Программа идентификации клиентов (CIP). В рамках CIP компания идентифицирует потенциального клиента и проверяет его личность с помощью надежных и независимых источников. Конкретные условия и документы, требующие проверки, различаются в зависимости от местной юрисдикции. Как минимум, фирма собирает следующие данные: имя клиента, дату рождения и адрес. Также это может быть номер социального страхования, водительские права и паспорт. Некоторые компании запрашивают видео или селфи для подтверждения личности.
- Надлежащая проверка клиентов (CDD). Это тщательная проверка биографических данных потенциального клиента. Компании нужно выявить любой риск, который новый клиент потенциально может принести бизнесу. Процедура проверки обычно выполняется вручную, специально обученными специалистами по комплаенсу.
- Текущий мониторинг/управление рисками. Работа направлена на то, чтобы пресечь любую подозрительную активность еще на стадии ее зарождения. Любая компания, предоставляющая предоставляющая финансовые услуги, должна продолжать тщательно контролировать своих клиентов и их транзакции, уделяя особое внимание крупным или необычным операциям.
Мы также спросили у экспертов, какие проблемы позволяет решить и предотвратить протокол проверки KYC.
Марат Мынбаев считает, что введение протокола KYC позволяет финансовому и законодательному сообществу показать, что криптобиржа серьезно относится к незаконным и мошенническим операциям, готова предотвратить попадание на площадку участников рынка с сомнительной репутацией и аутентификацию доходов от преступной деятельности. С учетом того, что протоколы верификации личности становятся одним из стандартов работы криптобирж на международном финансовом рынке, можно расчитывать, что в дальнейшем сфера деятельности выйдет на более высокий уровень. Пользователи смогут выводить криптоактивы в фиат, хеджировать риски, пользоваться страховыми механизмами и другими финансовыми услугами.
Денис Смирнов также поделился своим мнением с читателями нашего журнала:
“Основные программы уже были упомянуты выше — это необходимость для государства собирать налоги и не допускать появления нелегальных средств в экосистеме, а также контроль за финансирование терроризма и прочими незаконными операциями. Именно эти направления являются «точками приложения усилий» для KYC.”
Игнес Терренас отметил, что благодаря KYC появляется возможность выявлять незаконные действия и подозрительное поведение как можно раньше. Это действенный инструмент для предотвращения незаконной деятельности, такой как отмывание денег, финансовые преступления или финансирование терроризма.
Александр Ткаченко так ответил на поставленный вопрос:
“Главным образом это исключение возможности использования услуг или средств, полученных от бизнеса в нелегальных целях, и минимизации ответственности владельцев бизнеса, которая во многих странах предусматривает не только финансовые санкции, но и вполне конкретные меры уголовного характера.”
Андрей Тугарин указал на то, что верификация пользователя, собственно процесс KYC, решает одну из самых основных задач – способствует противодействию отмывания денежных средств, полученных преступным путем и спонсирования терроризма.
Дмитрий Носков сказал:
“Протокол проверки KYC позволяет предотвратить доступ мошенников к личным данным клиентов биржи, к их счетам и снятию средств со счета.”
Александр Мовчан отметил, что протокол проверки KYC позволяет противодействовать отмыванию средств на биржах, но пока только на централизованных. Децентрализованные остаются без контроля.
Азиз Кенжаев так ответил на поставленный вопрос:
“После введения KYC значительно повысилась раскрываемость преступлений, связанных с криптовалютами, а их много, не только отмывание, но и незаконное получение средств.”
Владислав Акельев согласен с мнениями предыдущих экспертов о том, что протокол проверки KYC позволяет снизить количество экономических преступлений, осуществляемых с помощью криптовалюты.
Виктор Дорохов поделился своими мыслями по этому поводу:
“Согласно официальным версиям, протокол проверки KYC позволяет обезопасить пользователей от мошенничества, но на деле процедура необходима для соблюдения требований регулирующих органов.”
Данатар Атаджанов сделал акцент на том, что раньше криптовалютный бизнес редко запрашивал у клиентов информацию для KYC. Но по мере роста популярности и развития децентрализованных финансов участились случаи мошенничества и преступного использования цифровых финансовых ресурсов.
Главная задача KYC – обеспечение безопасности и развития бизнеса и клиента. В результате проведенных мероприятий:
- Криптокомпания знает своих клиентов и гарантирует их юридическую чистоту;
- Активы, участвующие в сделках также чисты;
- Финансовое законодательство соблюдается всеми сторонами;
- Криптокомпания может вести бизнес на международном уровне;
- Фиатные платежные системы и сервисы доверяют криптокомпании.
В законопослушной Германии Федеральное управление финансового надзора (BaFin) опубликовало специальное «Руководство по борьбе с отмыванием денег для криптобизнеса». В руководстве регулятор представляет три основные темы в сфере борьбы с отмыванием денег:
- Управление рисками. Для каждой зарегистрированной криптокомпании в Германии важно иметь эффективную систему управления рисками, включая их анализ.
- Обязательства по надлежащей проверке клиентов. BaFin также предоставляет информацию об обязательствах по надлежащей проверке клиентов. Включая то, что криптокомпания в обязательном порядке должна верифицировать своих клиентов и партнеров.
- Отчеты о подозрительных действиях. Криптовалютная компания обязана сообщать обо всех подозрительных операциях в службу финансовой разведки.
Эксперт также отметил:
“В своей деятельности криптокомпании часто сталкиваются с непониманием или даже неприятием принципов AML/KYC. Если вы собрались инвестировать в криптовалюты, то не стоит бояться процедур KYC. Подобная проверка, скорее индикатор того, что криптокомпания ответственно относится к своей работе и обеспечивает безопасное пространство для проведения взаимовыгодных операций.”
Георгий Рахаев отметил, что первую очередь протокол проверки KYC снижает количество незаконных активов в обороте и позволяет эффективно бороться с противоправным использованием криптовалют. В то же самое время, доля «грязных» криптоактивов составляет всего несколько процентов от общего количества, а требования KYC касаются почти всех. Вопрос соразмерности подобных требований и недопущения злоупотреблений со стороны органов государственной власти остается открытым.
По словам эксперта, косвенно процедура KYC позволяет создать базу для будущего налогообложения криптоактивов после введения соответствующих норм заинтересованными государствами, поскольку без подобной процедуры установить принадлежность конкретного аккаунта на конкретной бирже с конкретными криптоактивами определенному лицу не представляется возможным.
KYC и анонимность блокчейна
Криптобиржи вводят различные уровни протокола KYC. Некоторые позволяют пользователям зарегистрировать учетную запись без проведения тщательной проверки, но с очень ограниченной функциональностью. Эти биржи подвержены рискам за несоблюдение нормативных требований. Другие площадки позволяют создавать профили только клиентам, готовым предоставить фото своих документов. Чем тщательнее проводится проверка новых пользователей, тем больше функций биржи становится им доступно.
Мы спросили у экспертов, не противоречит ли процедура прохождения KYC самой сути криптовалют и блокчейна, которая предполагает полную анонимность и конфиденциальность.
Александр Ткаченко поделился своими размышлениями на этот счет:
“Несмотря на то, что изначально блокчейн поддерживался и продвигался крипто максималистами, на сегодняшний день он вышел за рамки лишь нишевого проекта. Надо отметить, что современные крипто скрининг системы зачастую сводят на нет абсолютную анонимизацию и с использованием «цифрового следа» в крипто расследованиях все чаще устанавливаются конкретные персоналии и бенефициары. В качестве примера можно упомянуть недавнее включение в санкционные листы (SDN) известного криптообменника Suex.
Дальнейшая эволюция блокчейна и интеграция с финансовым миром будет последовательно снижать анонимность технологии, причем многие пользователи будут идти на это добровольно для того, чтобы иметь возможность работы с традиционным финансовым миром. Вместе с тем, я полагаю, что нишевые «анонимные» проекты (типа Monero) так и останутся востребованными, но будут иметь сложные перспективы в части конверсии в фиатный мир.”
Марат Мынбаев напомнил, что особенности криптовалюты и блокчейна – децентрализация и полная анонимность. Это означает, что ни один орган не контролирует систему полностью, позволяя ощущать каждому участнику биржи полную свободу. Транзакции блокчейна хранятся на множестве компьютеров во всем мире, представляющих сеть одноранговых нод, а не в единой базе данных. Чего же боятся пользователи? Главный и не безосновательный страх – слив персональных данных в сеть через лазейки в программном обеспечении бирж, потенциальная возможность выдачи доступа к конфиденциальной информации третьей стороне, необходимость уплачивать налоги от дохода с торгов криптоактивами (в ряде государств уже действует).
Эксперт добавил:
“В защиту бирж можно сказать, что они наращивают бронь из специалистов, которые с каждым днем все больше усиливают защиту системы от взломов, внедряют новые технологии по повышению эффективности операций и других трудоемких процессов. Для получения персональных данных пользователей надзорным и регулирующим органам требуется уважительная причина, подтвержденная документально.“
Игнес Терренас сделал акцент на том, что процедура KYC помогает криптовалютным биржам убедиться в соблюдении требований регулятора. Криптовалюта сама по себе не является полностью анонимной или конфиденциальной. Существует своего рода учет: есть данные о времени, суммах транзакций и даже кошельках, с которых отправлены и на которые получены деньги. Все отслеживается с помощью технологии блокчейн. Даже говядина, которую продают владельцы ранчо в Вайоминге (этот штат славится своей лояльностью к крипто- и блокчейн-инициативам).
Денис Смирнов высказал свою позицию на этот счет:
“В какой-то мере, конечно, противоречит. Не смотря на то, что криптовалюты появились в качестве ответа на несовершенство современной финансовой системы, став реализацией мечты шифропанков о новой финансовой революции, наиболее разумным и эффективных вариантом развития индустрии является путь эволюционный, а следовательно постепенная интеграция индустрии криптовалют в традиционную финансовую систему — неизбежная реальность. Тем не менее часть механизмов криптовалютной индустрии позволяет противостоять воле государства, поэтому задача, стоящая перед контролирующими органами является довольно нетривиальной — необходимо создать такую модель регуляции, которая бы позволила представителям индустрии чувствовать себя комфортно, не рискуя «спугнуть» их в серую зону, где контроль над действиями будет затруднен.”
Дмитрий Носков сказал, что хоть процедура прохождения KYC в какой-то степени, конечно, противоречит сути криптовалют и блокчейна, без нее биржи не могут гарантировать своим пользователям сохранность их средств, ведь необходим какой-то, хотя бы минимальный, способ идентификации.
Георгий Рахаев поделился своими мыслями на этот счет:
“Это вопрос лежит в плоскости личных взглядов каждого пользователя. С точки зрения неукоснительного соблюдения закона и нормативных требований - проведение KYC должно осуществляться. В то же время многие крипто-энтузиасты не соглашаются с этим и по сей день воздерживаются от прохождения подобной процедуры. Примером подобных взглядов может служить сайт KYC? Not me!, который предлагает варианты работы с криптоактивами на площадках, не требующих KYC от своих пользователей. Другим примером может служить сайт no-KYC only на котором описывается мнение автора о том, почему данная процедура не должна существовать.
Если обращаться к WhitePaper Биткоина и сообщениям Сатоши Накамото на форуме bitcointalk - то идеологически процедура KYC (равно как и хранение криптоактивов на «горячих» кошельках) противоречат замыслу автора первой криптовалюты.
Какой позиции придерживаться каждый решает для себя сам (до момента введения государствами соответствующей ответственности), внедрение процедуры KYC делает рынок прозрачнее и защищеннее, при этом ее отсутствие позволяет быть ближе к идеям, изначально заложенным в фундамент криптовалюты.”
Владислав Акельев считает, что некое противоречие между KYC и сутьюю криптовалютесть. Концепция блокчейна изначально подразумевала полную анонимность (даже её создателя). Но без легитимизации криптовалют не увидеть её интеграции во все экономические процессы, поэтому она не мешает, а помогает приближать криптобудущее.
Азиз Кенжаев считает, что KYC не противоречит сути криптовалют и блокчейна, если правильно трактовать анонимность и конфиденциальность:
“Отправлю я сейчас 100 долларов и об этом никто не узнает, в обозревателе блокчейна будет указан только адрес получателя и адрес отправителя, ФИО и другие данные не разглашаются. Естественно, у биржи или компании, с кошелька которого я отправил средства есть все мои данные, но согласно пользовательским соглашениям и политике конфиденциальности каждой такой компании, данные могут быть предоставлены только властям и только по их официальному запросу.”
Данатар Атаджанов отметил, что KYC, AML и другие процедуры, разработанные регулирующими органами, усложняют незаконную деятельность организованной преступности и террористов, не позволяя превратить полученные преступным путем средства в легальные доходы. И сегодня криптовалютная и традиционная финансовые системы находят все больше точек интеграции. Некоторые адепты блокчейна и криптовалют считают, что верификация пользователей крипто-сервисов и концентрация их данных на стороне криптоплатформ нарушает принцип анонимности и децентрализации. Возможно, это отчасти так. Эксперт отметил, что это та цена, которую мы платим за безопасность и возможность пользоваться всем арсеналом финансовых инструментов криптовалютной и фиатной финансовых систем. При стремительном расширении крипторынка, множестве новых финансовых услуг на стыке двух систем, без внедрения AML процедур невозможен полноценный доступ к разнообразным фиатным ресурсам. В результате клиент получает безопасность и широкий набор финансовых инструментов, обеспечивающих выгодные транзакции.
Андрей Тугарин придерживается своей точки зрения по этому вопросу:
“Я не согласен с тем, что суть криптовалют предполагает полную анонимность и конфиденциальность. Суть криптовалют в исключении централизованного регулирования транзакций между участниками сети. Полная анонимность и конфиденциальность в свою очередь противоречит сути правовых отношений, так как ни в одной стране мира закон не может распространяться на анонимное лицо. Иными словами, пользователь будучи в анонимном состоянии не может быть защищен законом. KYC - это всего лишь инструмент, который направлен больше для защиты пользователей, чем для их дискредитации.”
Виктор Дорохов считает, что процедура KYC противоречит общераспространенным представлениям и идеологии среди криптосообщества. Но необходимость прохождения данной процедуры становится неизбежной при торговле на централизованных биржах, а именно там находится основная рыночная ликвидность.
Александр Мовчан в свою очередь отметил:
“Блокчейн транзакции доступны каждому. То есть увидеть что куда ушло, может каждый. Но кто стоит за определенным кошельком, в который через 40-60 цепочек пришли преступные деньги и виноват ли он в этом - вопрос другой. Мнения в мире разделились: с одной стороны криптомир хочет анонимности, но с другой стороны он хочет безопасности, в частности, от социальной инженерии.”
Существует ли альтернатива KYC
А можно ли чем-то заменить KYC. С этим вопросом мы обратились к экспертам. Чисто теоретически, могут ли пользователи сохранить анонимность, но при этом не лишиться преимуществ KYC в плане безопасности?
Марат Мынбаев, основатель Amir Capital Group, эксперт в области фундаментального и технического анализа крипторынка, профессиональный инвестор и криптотрейдер, пояснил, что создание эффективной технологии по защите конфиденциальных данных и контролю за финансовыми площадками – ключевой запрос на криптобиржах. Один из возможных вариантов, который может потеснить протокол KYC – технология нормативного регулирования RegTech. Она позволяет упростить выполнение нормативных требований к пользователю, обеспечив более гибкие, быстрые, интегрируемые, надежные и экономически эффективные меры регулирования.
Эксперт отметил, что теоретически, пользователи могут сохранить анонимность придерживаясь таких правил: использовать миксеры и VPN, скрывать адреса и регулярно менять их, пользоваться наличными и децентрализованными площадками или p2p платформами, покупать монеты с повышенной анонимностью. Однако стоит признать, что вместе с анонимностью параллельно растет высокорискованность операций и внимание со стороны регуляторов к деятельности площадки. На международном крипторынке все еще остаются площадки, которые не используют протоколы по верификации персональных данных. Как долго они просуществуют в правовом поле сложно сказать. Под давлением протоколов и регламентов со временем они уйдут в теневой сектор.
Денис Смирнов, Liquidity Manager компании EMCD, поделился своим мнением на этот счет:
“Да! И, что важнее всего, продукты в сфере суверенной идентичности (Single sovereign identity) и децентрализованного кредитного скоринга и репутации — это одно из довольно активно развивающихся направлений в индустрии, которые призваны решить проблему раскрытия персональной информации, сохраняя анонимность пользователей, при этом сохранив возможность учета рейтинга и решая вышеупомянутые проблемы контроля за финансовыми потоками. Проекты, такие как, например Bloom OnRamp или Sovrin (децентрализованный KYC) или Сolendi (децентрализованный кредитный скоринг) как раз и призваны решить эти проблемы.”
Андрей Тугарин, управляющий партнер GMT Legal, считает, что альтернатива KYC исключена. Так как процесс KYC как раз таки создан для того, чтобы исключить анонимность. Если пользователь в современном мире отказывается от KYC, он отказывается от большего количества бирж, у которых этот процесс обязателен. По словам эксперта, все всегда остается за выбором пользователя, но рынок, в части соответствия регулированию, меняется в пользу регулятора.
Игнес Терренас, глава отдела коммуникации Bybit, высказал свое мнение о важности и незаменимости KYC:
“В предыдущем квартале Bybit достигла нового рекордного максимума в торговом объеме в 1,7 триллиона долларов, при этом самый высокий ежедневный торговый объем составил почти 35 миллиардов долларов. При таких значениях торгового объема процедура KYC необходима для повышения уровня безопасности системы - в интересах всех пользователей. И при том, что верификация KYC важна для защиты интересов каждого, его протоколы следует регулярно пересматривать и улучшать/обновлять, чтобы обеспечить сбор и хранение всей информации в соответствии с постоянно меняющимися потребностями рынка.”
Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain, считает, что создание альтернативы KYC в настоящее время невозможно. Определенные процедуры идентификации пользователя все же необходимы. По словам эксперта, биржи и так стараются минимизировать количество документов, данные которых необходимо вводить при регистрации. Вероятно, KYC еще не самый плохой вариант.
Александр Мовчан, founder Givetime.io, так ответил на поставленный вопрос:
“Я думаю возможно, но тогда это будет уровень доверия не самих бирж, а именно блокчейна, допустим верификация в том же формате в каком сейчас происходят и подтверждаются транзакции. Когда ряд знакомых (тоже верифицированных) подтвердят что данный адрес является достоверным и за ним стоит известный им человек. Но само подтверждение будет шифрованно в рамках блокчейн технологий. Но спешу сказать, что такое решение частично, где то на 30-40% будет удовлетворят власти и биржи.”
Георгий Рахаев, адвокат компании Trusty Consulting, привел пример, что изначальный проект криптовалюты TON содержал схему делегирования процедуры проверки документов пользователя некоторым доверенным центрам, которые бы могли при взаимодействии с остальными узлами подтверждать сам факт прохождения верификации пользователя без передачи его данных. Но этому проекту не было суждено сбыться по целому ряду причин.
Эксперт отметил, что на сегодня есть делегирование проведения процедуры KYC специальным центрам, но суть этого явления не меняется:
“Да, как и указывалось выше, не все члены криптовалютного сообщества разделяют взгляды FATF на криптоактивы и имеется большое число сайтов, форумом и сервисов, позволяющих произвести обмен, вывод или покупку криптоактивов без прохождения процедуры KYC. Нельзя сказать что издержки за операции на той же децентрализованной бирже Bisq сопоставимы с привычными значениями на централизованных биржах, но для некоторых лиц это не является помехой при использовании таких решений.
Полноценного альтернативного решения со всеми гарантиями, минимальными издержками и удобством использования сейчас не имеется и вряд ли оно появится с учетом стремления крупных игроков вести работу в строгом соответствии с требованиями регуляторов, но, если человек готов пожертвовать чем-то из этих качеств для сохранения своей анонимности - для него будут находиться приемлемые решения среди всего многообразия, существующего на рынке.”
Аналитик Азиз Кенжаев уверен, что заменить KYC может лишь только цифровая подпись. Но для ее получения необходимо будет предоставить паспортные данные.
Данатар Атаджанов, Brand Manager OXLY.IO, считает, что в будущем, когда биг-дата и прочие технологии идентификации будут более развиты и доступны, процедура KYC упростится. При этом эксперт отметил:
“Но суть её останется неизменной – либо ты знаешь своего клиента, либо нет. Третьего я не вижу. Показательна история с криптобиржей Binance, которая избегая преследований регуляторов была вынуждена в августе этого года ввести обязательную верификацию всех пользователей. В развитых странах финансовые институты давно руководствуются принципами AML в своей деятельности. Там требования KYC являются обязательными для всех компаний, связанных с цифровыми активами. И никто не делает из этого трагедии.“
Владислав Акельев, директор по развитию ECOS, рассматривает вариант того, что компромиссом может быть использование KYC только для операций между криптовалютами и фиатом. Это позволит инвестору анонимно пользоваться криптовалютами, но при необходимости продать или купить её за фиат, нужно будет пройти проверку.
Виктор Дорохов преподаватель-практик программы “Цифровая экономика” ИМЭБ РУДН поделилися своими размышлениями на этот счет:
“В какой-то мере ситуацию может поменять развитие децентрализованных бирж. Это создаст тот самый баланс, где пользователи смогут оставаться анонимными, но при этом на них ляжет гораздо больше ответственности за собственные средства.”
